企业贷款要注意哪些风险?企业信用记录包括什么?

企业贷款要注意哪些风险?企业信用记录包括什么?

企业贷款要注意哪些风险?

一、违规经营风险

1.企业违规经营随时会招致闭门或停业整顿危机,譬如缺乏生产经营许可证、环保证、消防安全检查合格证等。

2.谨慎的信贷经理,凡事都要亲力亲为,所以下户实地考察,了解企业生产经营情况也是不可疏漏的环节。考察过程中,企业受污染严重、存在重大消防漏洞或安全隐患等情况,都会奉动他敏感的神经,开启拒贷的闸门。这无关企业是否相关许可证的存在,一切违背法律法规的风险都会引起人家的警觉。

二、股权风险

1.合伙制企业中,借款人股份占比微乎其微,不在公司占主导地位的情况下,还款能力也很难不让人打个问号。遇此情况,只有具有决策权的合伙人出面做担保,企业才能看见融资希望。

2.现实中,因材料造假而无疾而终的贷款结果不胜枚举,虚构股权当然也不例外。一直以来,成功获得企业贷款都是老板们的专利,但为了能够获得贷款通行证,与老板享受到同等的“贷遇”,贷款前,本没有股权的借款人,开始用制造虚假公司章程和合伙协议的方式,企图蒙蔽银行的内心。不过,这对于练就了一身打假武艺的银行来说,你这么做简直就是在侮辱它的智商,人家会通过走访员工,了解实际情况等方式,进行真实性调查。

三、经营风险

1.企业的核心竞争力是产品,若没有过硬的产品品质做保障,企业很难有信心看到希望的尽头,而银行也给不出资金支持的理由。

2.企业不能拿到第一手货源,往往经过几次的经销商转手,货物才能到手,这无疑是变相抬高进货成本,缩窄利润空间的节奏。

3.企业生产设备陈旧、老化,生产工艺难掩跟得上时代的步伐,这不禁让人猜测,后端的技术支持不到位,前段的销售业绩很难渐入佳境。

4企业的销售渠道简单而格式化,过度依赖少数客户,没有拓展销售渠道的意识。

5.应收账款数额大,长期以来该笔资金陷入覆水难收的局面,难言变现。

6.销售利润不足,投入成本巨大,出现经营杠杆高的格局。

7.产品技术含金量不足,可以轻而易举地被复制,进而削弱企业竞争力。

8主营业务销售业绩惨淡,盈利较小。毛利润和净利润率双低,甚至迈入企业亏损区域。

四、还款能力不足风险

1.经营项目资金投入不多或缺乏有效抵押物,企业很容易转手出让。

2.项目利润率低,收入不足,起到连锁反应的还款能力也受此拖累,陷入走不出的困局。

3.现阶段的资产负债比率过高。

4.流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。

5.现金流入量相比每期的还款额较低。

企业信用记录包括什么?

据相关人员介绍,目前纳入人民银行信用信息平台的企业信息主要包括三个方面,第一是企业的基本信息,比如注册类型、法定代表人、地址、联系方式等;第二是企业的信用信息,并不仅局限于贷款,还包括企业与银行之间发生的许多融资的行为,比如担保、信用证、票据贴现、保理等等;第三是在企业信用数据库当中预留了信息空间,如行政处罚信息、工商管理、法院判决、偷逃税记录等等。这类执法信息是综合评定企业信用状况的要素,将来都要逐步纳入数据库,为信用评定提供依据。

对于企业来说,从它的第一笔贷款开始,以后每笔业务的信息都会被记录下来,包括企业从哪些银行融资多少、融资状态等方面,以便别人对它有充分的了解。

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