一、什么样才算征信花了?
通常我们说的征信花，意思是个人征信报告中，短期内机构查询过多，导致征信上密密麻麻的一片贷款审批、信用卡审批、网贷审批、贷后管理多、担保资格审查等等，造成的征信查询次数多。
1、代偿记录
由于代偿不常出现，所以很多人并不太了解，实际上，如果在个人账户数、担保笔数等表格下方，如果出现“保证人代偿信息”，后果还是比较严重的，表示这笔贷款由于你长期逾期未还，由保险公司代还了，本质是你逾期，如果一直不处理，等同于逾期呆账，而且时间拖得越久越麻烦，逾期金额是欠款加违约金。
2、连三累六
除非恶意逾期或者财务状况糟糕，一般人不至于到连三累六的程度，因为正常人偶尔忘记1-2次还款比较正常，只要在催收后及时还款就可以了，对于后续审核影响并不大，但是两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，基本上会被列入黑名单，后果很严重。
3、查询次数过多
本人自己查询、贷后管理这些查询没什么影响，但是频繁有小贷申请记录，会让银行金融机构觉得你非常缺钱，到处申贷，而且成功的次数很少，表示个人资质不是很好，日后产生坏账的风险较高，一些风控严格的银行金融机构很难放贷。
二、征信花了多久可以恢复?
1、覆盖不良记录
信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡，即使银行催你销卡也不要理会。持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。
2、积极补办银行卡
银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上，一般为90天，持卡人主动积极的连续办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。
3、记录自动消除
个人信用记录不会一直保留，通常都是保留最近五年的一个信用记录。但如果个人发生了较为严重的信用记录，是可能保留更长时间的。当然，如果是偶尔的短期逾期，也不必太过担心，五年后记录就会消除。
三、征信花了应该怎么贷款呢?
1、如果你已经用掉了信用卡，但没有逾期记录，你可以直接向银行申请贷款，也可以向贷款机构申请。尽管银行和这些贷款机构将审查借款人的信用信息，但他们仍然可以贷款，因为没有逾期信用信息的不良记录。
2、征信花了在一定程度上影响贷款审批。毕竟，如果信用信息中有太多以“贷款审批”为名的查询记录，银行和贷款机构可能会认为借款人的经济生活不稳定，没有能力按时偿还贷款，因此有可能拒绝批准贷款。
3、如果你想贷款和正确的贷款，你必须首先考虑低利率和高配额。
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