这几天给客户做保单诊断不断地发现，分红型保险水太深。今天拿中国人寿的福禄鑫尊分红型两全险给大家来分析一下。
下图是一份我客户2014年买的保单。
先来看看福禄鑫尊的特点
福禄鑫尊特点
生死两全：身故有保障，生存有奖金
祝寿金
保单分红
生存保险金
特别生存保险金
首先我们先明确一下大部分人买分红型的保险为了什么?主要是为了理财收益。分红利率往往是不固定的，它跟保险公司的利润分配相关。
所以我们买理财型保险主要看固定领取，不要管浮动分红。
大部分保险代理人在宣传上会强调分红和收益，给客户做利益演示也是用最高的利率来计算，给人一种买了就能发家致富的错觉。
但是分红是不固定的，保险公司愿意给就给，不愿给也没有违约。这种情况下试问有几个保险公司会给客户高分红?(能给就不错了)
所以买理财险重点还是要看合同里写明白固定能领到的金额有多少。
福禄鑫尊能拿回多少钱
为方便大家理解，我把福禄鑫尊保险责任都整理到一张表里。
身故有保险金
活着有：祝寿金+生存金+特别生存金+红利
给人感觉非常不错。
但是我想问个问题“你觉得这样一款分红理财险能回本吗?”
就以我客户之前买的保单为例，给大家算一下他能拿回来多少钱
25岁投保，保额5305元;交费5年，每年交1万元;保费合计5万元。看一下客户55岁可以领回多少钱?
13592+8600+50000=72192元。
这样算下来55岁确实回本了。但是5万元25年才能拿回7万多，这收益率连通货膨胀都跑不过。
从货币每年都贬值的属性看，买福禄鑫尊最终还是亏钱的。
福禄鑫尊在收益方面比不过年金险，在身故赔付方面比不过寿险，着实有点坑。
这种情况建议：如果被保人年龄不大，可以退保及时止损，置换好产品追回损失;若被保人年龄比较大，身体不允许买其他寿险产品或缴费年数比较长，建议持有。
总结
中国人寿福禄鑫尊在保险责任方面设置非常复杂，对于没有保险基础的客户确实容易被绕晕入坑。
