由于万能险的设计过于复杂，不花点时间和精力去研究捣鼓的人很容易被坑进去，所以我一般是不建议去“玩”万能险的。
康宁终身寿险(万能险)曾作为国寿的主推产品之一，卖的是相当火爆，值得我们来研究!下面就来看看这款产品能提供哪些保障，收益又如何!
言归正传，下面进入主题：
康宁终身寿险(万能型)能提供哪些保障?
康宁终身寿险(万能型)的收益如何?
康宁终身保险20年后给退款吗?
一、康宁终身寿险(万能型)能提供哪些保障?
这款产品是国寿线下出售的组合型产品，主险是康宁终身寿险万能型，附加康宁重疾险和康宁长期意外定期寿险。简单来讲，这款产品同时拥有身故+重疾险+意外保障。
但是别高兴的太早，我们一个个来看。
主险只提供身故保障(万能账户收益部分后面再讲)，赔付的是保额或者是个人账户价值的105%。作为寿险来说，缺少了全残保障，略有不足。
附加的重疾险仅含重疾保障，跟市面上的热门产品相比缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻症、中症保障已成为重疾的标配，降低了重疾理赔的门槛;癌症多次赔付也是基于癌症患者在3~5年内极其容易复发或者转移而设计的保障，也是非常实用的功能，可惜也没有。
另一方面，附加的重疾险是和主险共享保额的，意味着重疾险出险赔付后，身故保障金会相应扣除。
附加的长期意外保障定期寿险，意外保障居然是一份寿险，没想到吧!
也就说只赔因意外导致的身故责任。其实主险已经提供了身故保障，而这个附加险相当于是：如果因意外导致身故，主险可以赔付一笔赔偿金，附加的这个保障还能额外赔付一笔，但说实话实用性不大。
一般的意外险能提供各种意外保障，跌倒扭伤、猫抓狗咬可以通过意外医疗进行保险，严重意外导致残疾或身故都能获赔一笔钱。
总的来说，这款产品的保障做的实属不行!
二、康宁终身寿险(万能型)的收益如何?
说到收益，相信很多人就来劲了，毕竟这也是万能险的一大卖点之一。
万能险是通过个人账户(也称万能账户)进行复利增值的，但是个人账户里的钱并不是你所交的保费，万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。
初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。
可以看到这款产品首年需要扣除50%的保费，第二年扣除25%，第三年扣除15%，第四年第五年扣除10%保费，以后每年扣除5%。
保障成本：万能险提供了身故、重疾、意外身故保障，根据你设定的保额每年都需要扣除相应的保障费用。而且保障成本会随着年龄的增长而增加。
从这个扣费方式来看，万能险的前期和后期的扣除费用都是非常猛的。
那么扣完初始费用和保障费用后进入到万能账户的钱，就能在里面以日结息，月复利的形式增值了。这款产品的保底利率只有2%，实际的结算利率是不确定的。
前期进入万能账户的钱非常少，所以也生不了什么利息，以30岁男性，年交10000，交10年，以4.5%的中档利率来算，10年也就是40岁的时候勉强回本。
但是40~50岁保障成本激增，扣除的费用也会更多，要想有更高的收益，只能通过降低保额来减少保障成本。
但是，买保险如果不是为了保障，那它也就失去了保险本身的意义。
作为一个保险，万能险的保障效果不大;
作为一个投资品，它的收益也渐渐失去优势;
买保险，我是建议保障归保障，理财归理财。
保障方面，建议单独配置重疾险、寿险、医疗险和意外险最佳。
至于理财保险，年金险和增额终身寿险的收益会更加可靠。
三、康宁终身保险20年后给退款吗?
康宁终身保险20年后给退款，在进行退款时只会退合同中规定的现金价值，其它的费用是不会退还的，这时相当于退保。康宁终身保险是一款终身寿险，只有重疾提前赔付和身故赔付，其它的情况是没有办法进行赔付。
康宁终身保险的缴费期限为20年，20年交满以后也不会退还本金。如果用户强行退保会损失一定的保险金，在取出来只能拿到保单的现金价值，这个现金价值是保险公司扣除保险成本、管理费、保险公司运作费用后的账户余额。
其实，不论购买什么样的保险，在投保前就要详细了解各个方面，比如投保的年限、每年的缴费额度、保障的范围、退保的规定等，只有这些都详细了解清楚后才能决定是否投保。而且在投保时可以在不同的保险公司进行对比。
在买保险时最好使用个人的闲钱购买，这样不会给生活造成负担，而且保险都是每年缴纳一次的，总体的费用还是比较多的。在投保时最好先为家里收入比较多的人投保，然后考虑家中的孩子和老人。
