有人说，20岁那年，江湖是鲜衣怒马，还有一朝看尽长安花;30岁那年，江湖是衣食住行，还有柴米油盐酱醋茶。
杨琳晗今年27岁。3年来，重疾险、意外险、大病险、百万医疗险被她配了个齐。她笑称自己是“百万傍身”的人，即便出个啥岔子，好歹还有100万元能马上送到家人手里。
随着第一批90后正式步入30岁阵营，不敢穷、不敢生病成了某种“共识”，似乎稍一出错，安全感就会旋即崩塌。微博上有一个讨论话题，#90后不敢看体检报告#，讨论人数高达10.8万人次。
因为惜命，继火锅配酵素、保温杯配枸杞之后，“保险”二字被年轻人列入了生活清单，“一边穷到吃土，一边给‘安全感’买单”。
“好歹是百万身家的人”
和老年人买保健品一样，年轻人买保险，图个安全感。
3年前，24岁的杨琳晗在深圳工作，机缘巧合结识了一位在保险公司工作的朋友。第二次见面，杨琳晗就从对方那里购买了重疾险，每年缴费3万多元，连续缴30年。
“也没有太了解(重疾险)，看病花费在10万元以上的应该就是重疾了吧，比如开胸开颅手术、心脏搭桥手术。”联想到之前父亲出车祸时需要家里先垫付医药费，再按比例报销，以及患病的亲戚在朋友圈众筹，杨琳晗觉得，买个保险，好歹不至于因病致贫。
从深圳回到西安老家后，杨琳晗又陆续配齐了医疗险、大病险、百万医疗险、意外险等等，所有加起来，一年的保费总额接近4万元，占到她工资的1/4。
90后，曾经被称为“垮掉的一代”，但随着父母陆续进入退休年龄，他们开始发现，自己成了父母养老的“第一责任人”，“随时准备承担责任”成了常态。购买保险，成了他们兜底人生、转移风险的某种手段。
根据中国新经济研究院发布的《90后保障报告》，有八成的90后认为保险可以提升安全感，超过一半的受访90后认为，除了医保社保之外，一个人至少需要3份以上的商业保险。
今年25岁的方佩婷也给自己配置了重疾险、意外险、百万医疗险和财险，但与杨琳晗不同的是，方佩婷的父母表示很支持。方佩婷大二那年，妈妈的保险销售推荐方佩婷买重疾险，60年期限，每年缴4000元。“人嘛，不怕一万就怕万一。”方佩婷说。
石先生(知乎名“肆大财子”)从事保险行业已9年有余，据他介绍，平日里接触到的客户以年轻白领为主，主要偏城市中产。“在缴纳社保的基础上，大家最常购买的是百万医疗险和意外险，价格便宜、门槛低。”知乎保险大V李元霸说，关注他账号的男女用户比例为4﹕6，以年轻女性居多，“特别是刚生完小孩的”。
安全感
问答社区知乎上有一个提问：为什么越来越多年轻人买保险，是因为他们身体不如老一辈吗?该问题收获了22万余次浏览。
图源：网络截图
比较普遍的观点是，尽管从身高这类显性指标来看，这一代年轻人的身体素质增强了，但同样无法忽视的事实是：疾病年轻化趋势正在“蔓延”。
早前，《2020上海白领健康指数报告》显示，上海白领体检异常比例高达99.66%。更早些时候，丁香医生在《2019国民健康洞察报告》里指出，在70前、70后、80后、90后这四个年龄段的公众中，年龄越小，对自己健康状态的打分越低;脱发、肠胃不好、皮肤状态差、妇科等问题在年轻人中较为普遍。
上海职场白领体检异常率变化趋势。图源：《2020上海白领健康指数报告》
当然，也有人回答：身体倒不是主要的，主要是安全感和价值感不如老一辈了。
“单位也给缴六险一金，一个月几百块钱，可是一旦离开公司，这个保障就给断了。”说实话，杨琳晗对保险、险种、条款等等都谈不上了解，但她相信，保险已经有了数百年历史，是靠谱的，其靠谱程度甚至一度超过了工作本身。
也是鉴于此，即便身边所有人都觉得她“不可理喻”，她还是坚持着。“有了保险，就算是生一场大病，就算几年不工作，也不会对生活造成太大影响。”再不济，假使自己出了啥意外，也还有100万元能直接送到家人手里，“算是对父母有个交代了”。
而对于方佩婷来说，母亲的生病，让她更加意识到保险在关键时刻的重要性。几年前，母亲得了癌症，总共花了20万元，部分用药是进口药，医保报不了。“幸好我妈买了不同的险种，上一家报不完的费用下一家接着报。”方佩婷说。
最终，除去医保和商业保险，方家自付了3万元左右。“如果没有保险，20万元对于我们家真不算小数目。”最近，方佩婷考虑新买一款惠民消费险，每年保费200元不到，如果一年内没有生大病，相当于钱被收走，如果生病则实报实销。
电影《我不是药神》里有一句话：世界上只有一种病，就是穷病。像方佩婷、杨琳晗一样的年轻人试图通过保险避免致贫。
买的没有卖的精?
但在更多人眼里，“坑”多、理赔难是横亘在用户和保单中间的鸿沟。
“只有到了报销环节，一些签合同时没注意到的问题才会显现出来。”方佩婷以药品报销举例，假定保险合同里约定了“ABC三种药可以报销”，那么，超过范围的其他用药都不能报销。“关键就在于，也不是学医的，根本无从得知保险合同里约定的是不是医生常开的药。”
根据《中国家庭财富指数调研报告》的数据，截至2019年末，我国仅有10.8%的居民持有商业保险，远低于邻国日本。
中央财经大学保险学院助理教授王吉元将这一现象归因于“信息不对称”。过去，在投保人眼里，保险销售兼任“专家”的角色，“有任何疑问，问他们就行”。但事实上，保险销售的推销术语并非完全站在投保人的角度。
都说保险赚的是概率的钱，王吉元从专业角度肯定了这种说法：“保险精算师工资不低，干的就是测算保费的活儿。”投保人每年缴纳的保费分为纯保费和附加费，前者由精算师测算得出，一般根据历史概率，有相对规范的规程;后者则包括保险公司的运营成本、保险理赔过程中的费用支出等。
王吉元说：“保险行业有一个规律，越‘标准’的险种，利润空间越小，比如寿险。”为此，保险产品组合、创意型产品、低价型产品被各公司熟练使用，用以抢占市场、平衡利润。
但在投保人眼里，“划算”才是硬道理。王吉元将这种心理归结于保险的“消费性质”：“毕竟是花了钱，如果没发生事故，就意味着‘打水漂’了。”
或许正是摸清了这种心理，近些年返还型保险大有市场。方佩婷购买的重疾险即是如此：从20岁到80岁，每年缴纳4000元保费，如果到80岁没发生任何理赔，保险公司将返还18万元。“考虑到通货膨胀，60年之后，18万元应该已经不值钱了吧。”道理方佩婷都知道，但“钱还能拿回来”这个说辞有时是某种自我安慰。
“听上去是一个很迷人的说法，每年在基础保费的基础上再多交一些钱，一定的年限之后可以返还，但事实上，多交的这部分钱已经不再具备保险功能了，往往投资回报也比较低，只是给人一种心理安慰。”王吉元坦言，自己买保险时倾向于“最基础款”，主要有保障功能就行了。
如果有两个方案，方案一：花1万元购买保费返还型产品，期限20年。如果发生事故，可以拿到50万元赔偿;如果没有发生事故，20年之后能拿回11500元。方案二：花2000元购买非返还型产品，保额同样是50万元，如果没有发生事故，保费相当于“打水漂”。
“有些人会选择方案一，因为觉得心里平衡。但如果是方案二，用剩下的8000元去投资，即便是3%的投资收益，20年之后还能拿到12800元，比11500元是要多的。”在李元霸看来，羊毛永远出在羊身上。
“不买保险，也行吧”
“如果把钱存定期，利滚利，几十年之后的总额也和买保险的理赔金差不多了吧。”今年25岁的黄萌是一名文字工作者，属于对保险极度不信任的一类人。在她的概念里，花几十块钱买个航空意外险还行，一年花上万块钱配齐人身险显然不太行。
“大家觉得风险不值钱，消除风险也不值钱。”王吉元如是揣摩。根据王吉元的介绍，保险起源于“共同海损”，也就是莎士比亚在《威尼斯商人》里写到的海上保险，所谓“一人为众，众人为一”。
早年间，思想家胡适将保险的意义定义为“今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼时作儿女长大时的准备，如此而已”。
而今天，在大量的保险产品面前，买不买是个问题，买哪一款也无从下手。
“未来是不是有这么一种可能，‘提供保险购买建议’成为一个独立且中立的职业，类似国外的‘税务咨询师’，金融领域的‘基金经理’。”在王吉元看来，投保人向保险咨询支付一笔小额的费用，对方负责综合投保人的财务状况、身体情况，以及保险产品的特点、“雷”点来进行推荐。
而在独立的保险咨询成为趋势以前，王吉元认为，买保险，买卖的是风险，但“风险这个东西非常不确定”，只能在签订合同的时候尽可能考虑到更多细节。
综合9年从业经验，石先生则总结出一些“合同中特别需要留意的点”。保险买卖的是风险，除了保额、保费、保障期限这些基础信息之外，要着重关注保障责任、免责条款、核保这三点。“不懂保险专业术语也没关系，打电话问保险公司，要确保打电话时录音，反复确定模糊点。”
配置保险本身是一个金融理财的过程，也是经济文明的体现，但王吉元也坦言，“谈保色变”无可非议。“尤其是对于年轻人来说，在买保险之前，很重要的一点是要花时间去学习相关知识。”
所谓相关知识，并非保险的专业概念，而是通过了解购买保险的整个过程来摸清自己的经济实力如何，自己可能存在的风险点有哪些。王吉元说：“对自己的财力有更进一步的认识，不至于等到真的发生意外再去求助社会，这是一个不太有效的想法。”
至少了解保险知识还有另外一个“溢出效应”：低价化解风险。王吉元举例说，假使觉得重疾险保费太高，没必要花那些钱，可以从改变生活方式做起，比如健康饮食、多运动。“省钱往往会成为促使一个人改变的动因，很多风险也完全可以从日常的小细节中被化解。”
(应受访者要求，文中杨琳晗、方佩婷、黄萌均为化名)
