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保险怎么买合适?保险到底要怎么买呢?这个问题很难一句话回答。
我们经常看到的、听到的答案，基本都因人而异，这句话基本和没有说是一样的。但是又很难用一个放之四海而皆准的标准答案给你。因为保险是应对风险的问题，而风险又是具有不确定性，普遍性和特殊性的~~源头的不确定性，必然导致了方案的不确定性。
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即使是这样，我还是想极力去寻找一些可以广泛应用的规则。
我相信如果范围足够小，规则就会越准确。
保险种类按照财务类型可以分为：纯保障型，纯理财型和兼顾保障和理财的混合型。
那么对于保障型产品来说，记住这个原则：杠杆率最大化原则。
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我们买保险的目的是最大化的转移财务风险，通俗的说就是想用最低的成本，解决最大的风险损失。
我们为什么要选择保险去解决风险损失，就行因为保险本身有杠杆率，它不是1:1的关系。当一个风险发生的时候，我们都会本能的用最小成本去解决;或者当风险还没有发生的时候，我们也会去选择最小成本去规避。我们的选择取决去成本的高低，这点相信大家都会理解。
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举个例子：有两款意外险
A款年交1500元，交10年，保障30年。保险责任是10万普通意外和100万交通意外，30年满期返还所缴保费15000元+5%的利息，合计15750元。杠杆率最高是67倍，逐年下降。
B款年交299元，交一年保一年。保险责任100万意外+3万意外医疗+30万猝死。属于消费型，杠杆率是3344倍。
自然选择B款更科学合理一些。
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有人可能也看出来了，说A款产品，30年后还会返还15750元，但是B款产品都消费掉了。我们暂且不谈钱的时间价值和通货膨胀率的问题，也不谈万一发生风险获得理赔的问题。看看选择B款产品的优势：
A款产品总投入是15000元，锁定期限是30年，保障是10万，本金剩余15750元;
B款产品每年投入299元，剩余1200元，做基金定投，投入10年，满期30年。假设利率按照3.5%的单利计算，30年满期有22710元。减掉保险成本，本金剩余13740元，并且还拥有100万的保障，持续30年。
不难看出，在选择保障型产品方面一定要遵循杠杆率最大化原则。
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写在最后：用有限的资金获取最大化的保障，是购买保障型产品的核心。定位越准确，成本就越清晰。不要被盲目的返还保费所迷惑，最终付出更大的成本。
