百万医疗险是保险圈的头牌网红，互联网大佬的团宠，很多人的第一张健康保单。
一顿饭钱换百万医疗保障;
首月仅2元，住院报销600万;
把产品经理引入保险业，大幅精简条款直到用户看懂为止;
总之用尽一切姿势，把线下的保险搬到线上。
2016年众安保险推出爆款“尊享e生”，把百万医疗险引爆了，从此在「保险+医疗」的路上狂奔，从健康险切入医疗和药品环节。百万医疗险成了互联网大厂卖保险的入口，阿里的蚂蚁保险成了互联网保险中介第一大平台，微保借助腾讯九宫格走“严选+定制”路线，还有头条、京东、水滴保险等。
每年只需几百块，就能有几百万的保障，妈妈再也不用担心我生病了。
01 爆款的诞生
医疗险可分为：社保中的医保、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗等。
医保：广覆盖、保基本，不能全额报销，存在报销比例和上限，而且很多进口药不在社保范围内;
小额医疗：一般0免赔额，保额基本在1万以内，只管小病不管大病;
百万医疗：通常1万免赔额，低于1万的小额理赔不报，应对大额医疗支出的风险，通常要求二级或以上公立医院;
高端医疗：免赔额可选，门急诊可选，覆盖公立医院的特需部/VIP部/国际部和私立医院，获得高端医疗资源和服务。
百万医疗险的本质是住院医疗险，用1万免赔额把保费降到人人都能买得起(30岁每年两三百块)，主要负责住院时的大额理赔，另外还保一些特殊的门诊急诊。
它主要有2个优点：
1、保额高(几百万)，保费低(几百块);
2、不限疾病、不限社保用药、100%报销。
百万医疗险这么便宜，1万免赔额是关键，过滤掉了小病小伤，集中力量解决大额医疗支出。也就是说理赔是有门槛的，需要理赔的时候，医保先报销，然后患者再自付1万免赔额，剩余部分再由百万医疗险报销。
百万医疗险市场竞争实在太激烈，保险公司做百万医疗险赚的是辛苦钱，让利换流量，买保险竟然买出了一种薅羊毛的感觉。
02 挑选百万医疗险的原则
1、续保条件好
不是比谁买得便宜，而是比谁买得久。百万医疗险，挑续保好的买。
什么叫保证续保?就是今年能买，明年还能买。不会因为你的身体变化、发生过理赔、产品停售等不可控的情况，续保时被无情拒保，在风险中裸奔。
百万医疗险通常有财产险公司卖的和寿险公司卖的，按照保险法规定，财产险公司只能开发一年期的短期健康险，寿险公司可以开发长期健康险。一年期的产品，续不续，怎么续，保险公司说了算。目前市面上续保条件最好的百万医疗险是寿险公司开发的「保证6年续保」的产品。
保证6年续保，那6年后怎么办呢?有的产品可以无需健康告知继续投保医疗险，有的需要保险公司重新审核。
2、产品稳定性
产品搭台，运营唱戏。产品层面看条款，也要看背后的运营能力。
产品销量越多，池子越大，理赔率越接近整个社会的自然发病率，良性循环，产品越稳定。保险公司运营能力越强，产品停售的风险越小。
3、免赔额少
免赔额越低意味着理赔门槛越低，通常是1万免赔额，也有家庭共享1万免赔额、6年累计1万免赔额的设计。
4、增值服务多
百万医疗险的性价比不是简单的保额/保费，配套的医疗服务能在关键时刻提供更多选择，通常有重疾绿通、医疗费垫付、肿瘤特药报销/送药、质子重离子医疗等。
03 热门百万医疗险测评
热门百万医疗险有：
① 好医保-长期医疗2020(人保健康承保)。
② 微医保-长期医疗险(国华人寿承保)。
③ e生保证续保版2020(平安健康承保)。
④ 尊享e生2020版(众安财险承保)。
⑤ 超越保2020(复星联合健康承保)。
1、 支付宝「好医保-长期医疗2020」
优势：
① 支付宝主打百万医疗险，保证6年续保写进合同;
② 6年保证续保之后，如产品未停售可直接续保，如产品停售可无等待期且无需健康告知投保其他医疗保险产品;
③ 免赔额少，6年累计1万免赔额;
④ 销量多，受欢迎，保障范围广，性价比高。
不足：
对既往症的定义较严格，投保前医生有诊断过，不管有没有接受过治疗的疾病都不赔付。
2、微信「微医保-长期医疗险」
优势：
① 对标好医保长期医疗，保障不分上下。保障期6年，均衡费率保费6年不变;
② 重疾保费豁免，患了严重疾病，保费不用再交。
不足：
不同的微信打开微保长期医疗险，承保的保险公司不同。有人看到的是国华人寿，有人看到的是泰康人寿，大数据随机分配，在平行宇宙中同时存在。你以为你说了算，可产品还不一定选你呢。
3、平安「e生保(保证续保版2020)」
优势：
① 品牌优势，平安健康险公司承保;
② 住院绿通服务，其他百万医疗险的绿通服务限定重疾，平安e生保无论是重疾还是一般疾病住院都能享受绿通服务;
不足：
6年后保证续保有不确定性，如果产品停售，投保其他产品需要重新投保重新健康告知。没有住院医疗费垫付服务，没有肿瘤特效药服务。
4、众安「尊享e生2020」
优势：
① 尊享e生系列是最早上市的百万医疗险，从2016年8月到现在4年时间，产品稳定迭代，保障有竞争力;
② 最新上市了门急诊版本，支持众安(海南)互联网医院在线问诊，生病了也能靠5G冲浪治病，保险线上报销;
③ 60-65岁也能投保尊享e生2020(门急诊版)。
不足：
最大缺点是承保公司是财产险公司，不可销售保证续保产品。
5、复星联合「超越保2020」
优势：
① 最新上市，与好医保长期医疗保障责任差不多，但比好医保便宜;
② 有标准版和特需版可以选，特需版能够保障二级及以上公立医院特需部、VIP部及国际部的医疗费用，轻奢版百万医疗;
③ 支持人工核保，身体有小问题不符合健康告知的，不仅有智能核保还有人工服务。在疾病核保上诚意满满，甲状腺结节/乳腺结节术后满1年正常承保、乳腺小叶增生正常承保。
不足：
6年保证续保有不确定性。如果产品停售，需经保险公司审核同意，然后无等待期无健康告知投保其他产品。
百万医疗险是一种简单粗暴的存在，一年几百块钱，就能让你在生病的时候不用再担心巨额医药费了。
上面这几个都是销量大/声量大的产品，众安尊享e生、平安e生保系列有先发优势，支付宝好医保、微信里的微医保有流量优势，复星联合超越保2020是最新的产品加量减价背靠复星集团。
从续保条件和性价比，推荐顺序为：
超越保2020 = 好医保长期医疗 = 微医保长期医疗 > 平安e生保(保证续保版)> 尊享e生2020。
产品虽好，一定要做好健康告知哦。
