大家知道，不谈内部收益率IRR的年金险都是耍流氓，很多养老年金IRR低到只有1-2%，却欺瞒了客户去买，给保险业带来了不良影响。在这里推荐实实在在的保险，让大家明明白白的消费。
招商信诺自在人生养老年金
这是市面上最后一款预定利率达到4.025%的纯养老年金产品，将于2020年3月底正式下架。银保监会为了降低保险公司的兑付风险，要求高息产品全部停售，4.025%的时代即将终结!
先直接看30岁每年存5万，连续存10年，我们能拿到多少养老金。
这款产品是前期回本非常慢，但后期领取非常高，终身领取的产品。
年金险，把现在的现金流变成了未来终身现金流。
30岁时，每月存入4167元，存10年;
60岁起，每月领取6145元，领取终身。
每年5万存10年，总计存入50万元，在105岁时撬动了336万元。
60岁时，IRR达到3.16%;
80岁时，IRR达到4%;
90岁时，IRR达到4.25%。
注意内部收益率IRR是复利，不是单利，粗略地换算成单利，80岁时已经达到了7.93%。
现在存银行买国债也只有3%单利，而未来负利率时代就更难获取这样的收益了。
安全性：保险的安全性已经说过很多遍，再次强调，所有领取的数字是白底黑字写进合同，执行有国家兜底的，就算保险公司倒闭，也不会拿不到。
确定性：保险提前锁定了利率，不会因为负利率等任何外界的变化影响领取的金额。
三大功能：定时、定额、定向，指的是确定性的60岁起按月领取，确定性的领取6145元，确定性的只属于被保险人个人的资产。
这款产品的缺点是17年才能回本中途退保有损失，可能感觉无法忍受，感觉保险是骗人的。
但这也是这款产品的优点：强制储蓄不能退保。
急用钱时可以减保领取，但不能加保，急用钱时也可以保单贷款。
说下品牌，两大巨头招商银行和美国信诺。
了解高端医疗的人都绕不开Cigna这个品牌，大名鼎鼎的Cigna是领域内绝对最闪耀的明星之一。
Cigna美国信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一，专长是打造员工福利，也是一家全球性的医疗服务公司，全球约有7万4千名员工，业务遍及30多个国家和地区，所服务的客户超过1亿人。
除了纯养老年金，年金险还有领取偏低但回本快的快返型等，满足不同人群的需求。
年金险适合什么人呢?
月光族，知道要存钱但存不出
需要锁定利率的保本资产配置
担忧年老时钱被骗光
需要给孩子准备教育金
需要给自己准备养老金
需要婚前婚后资产隔离
需要财富传承
年金需要时间复利来产生更大效益，早买早划算。
最后，我们无法改变社会未来的走向，但我们既然已经预见到了未来，就应该做好充足的准备。
保险不一定是我们解决养老问题唯一的配置，但却是最安全的风险保障。
文：米秋读险
