无论你是在刷抖音、快手，还是在看微博、朋友圈;无论你是小鲜肉，还是拿着保温杯;你总会在python训练营或者植发广告的下一页看到这样的广告：
首月1元起，保额600万，100%报销，不限社保用药!
倘若你是一个并不了解保险的小白，那简直就是颠覆了你的三观，何曾见过如此便宜的保险?
以至于我天命之年的老父亲时不时就来问候我，“你买的啥玩意儿几千块才几十万保额，是不是被骗了?我在快手上看到的保险几块钱就能保几百万。”
作为资深的保险人，所谓的百万医疗我还能不知道?这不和尚头上数虱子，明摆着的吗?!百万医疗险堪称互联网大佬们割韭菜最为锋利的镰刀。
一切要从7年前说起。
01
早在2013年，BAT江山已定，三足鼎立瓜分天下流量。互联网大佬们发现，光有流量没用啊，我得变现。这就好比坐拥了一座金矿，你得把金子练出来才能实现价值的最大化。
把流量导在哪才能实现价值的最大化?毫无疑问，金融。说白了，这些互联网的流量平台早就馋金融的“身子”了，碍于互联网的基础建设以及监管，才迟迟没有动手而已。
随着4G网络的普及，移动支付的兴起，监管对于互联网保险的支持，这简直比孔明借东风还爽，“三马”相视一笑，觉得该干点什么了。
就在13年的10月，腾讯的马化腾，阿里的马云，平安的马明哲，“三马聚顶”，高调宣布众安保险成立，互联网保险也从那个时候始于快车道。
而彼时市面上的医疗险保额大多不高，最多几十万的保额也是附加在年金险上。高端的医疗险，普通人根本接触不到。
不得不说，互联网大佬们卖起保险来也是骨骼惊奇。用他们的话说，我们不是卖保险，我们在用互联网的方式改变保险的供给端，以用户需求为导向，打破信息壁垒，设计普惠的保险产品，也就是现在所谓的“保险”向善。
恩，反正就是馋保险的身子。
百万医疗险随之走向台前。毕竟一款保额百万、保费百元的保险确确实实非常硬核，还能分期月付，几乎没啥压力，简直就是完美的营销。
完美的营销后面必然跟着一茬又一茬的韭菜。
02
百万医疗险令人遗憾的点是免赔额，大多在一万左右。
你以为保险公司不太聪明啊，让你几百块买到几百万的保险，免赔额就是拉低保费的关键先生，因为免赔额之下的部分自己承担。
据国家卫健委大数据显示，2018全国人均住院的花费是9291.9元 ，离万元的门槛尚差一台红米手机;这个数据放到基层的医疗机构，人均住院费用则为3194元 ，这次可是差着一台Iphone11了。
因此，单从大数据来看百万医疗的赔付门槛还是比较高的。
另一个槽点在于，到目前为止，也没有任何一款百万医疗承诺永不停售，最优秀的一批也仅仅允诺6年保证续保。
换句话说，百万医疗险是薛定谔式保险 ，你永远不知道你买的百万医疗下一秒是否还活着。
保险的本质是集合大家的钱一起来赌概率，随着赌局的进行，毫无疑问输的人会越来越多。
回到保险这里，就是出险的人越来越多。而且百万医疗还有一个写进条款的规定，产品只要不停售，就可以一直续保下去，保险公司不得因为有疾病的状态就拒保。
可以想象，出险的人变多了，新加入的用户分摊不了成本了，那么保险公司赔的钱也就会越来越多，赚的钱越来越少。
你要是个脑子稍微正常点的老板，你还会做这个项目吗?当然一棍子打死!换汤不换药重新推出一个新品，割一波新的韭菜不香吗?为什么要去养一堆老弱病残?
当这些短期的医疗险退出历史舞台之时，试问谁来兜底当初那些被营销广告骗来的投保人呢?
商业的世界就是这么残酷。那令人心醉的铜臭味，可能是资本家吃的肉，也可能是你放的血。
03
好在，银保监针对互联网保险的乱象丛生不会坐视不管。作为保险公司的爹，儿子搞邪门歪道，老子是要好好教育的。
在4月份银保监的新政中就“耳提面命”了各大保司，要求发展保终身的住院医疗险，这才是人间正道。
保司的动作也非常迅速，爸爸的话还是要听的，谁还不想得到老父亲的赞美呢。
就在前几天，支付宝旗下的蚂蚁保险就上线了一款保终身的防癌医疗。虽然产品尚不完美，槽点也有许多，还只能保癌症，但不得不说，这里的意义不亚于阿姆斯特朗登月。
蚂蚁保险的一小步，堪称住院医疗的一大步。
保终身的防癌医疗都来了，保终身的住院医疗还会远吗?
有了开始，故事才会继续写下去;有了种子，树木才可能繁茂。我们大可期待下一个敢于“亮剑”的保司，真正的让保险姓“保”，而不信“马”。
04
写个简短的后记。
百万医疗从形态设计上说，的的确确是非常优秀的产品，我自己也买了，几百元几百万保额，很安心。
但任何东西都有两面性，百万医疗也不例外，对于用户而言它既是天使也是魔鬼。至于究竟是什么，用户是没有选择的权利的，保司才掌握着裁决之镰。
是当成割韭菜的工具，还是真正保障民生、福泽江山社稷，我们不得而知。但正如你们所提倡的科技向善一样，只愿保险也向善。
只希望，百万医疗永不停售。
