这期咱们接来聊“年金保险”。
前面两期分别介绍了两款年金产品，分别是“心相随”与“华夏红(钻石版)”，两款产品的设计方向几乎走了两个极端：
一款是从第10年起每年给付保险金，直至被保险人88周岁或身故，最后一次性返还已交保费;
另一款则是在尽早的时间内，返还已交保费，再按年给付保险金，直至被保险人身故。
当然，尽早返还保费的产品，保险金的给付要明显低于88周岁(或身故)返还总保费的那款产品，原因大家应该可以猜到。
不过，也有朋友秉持着“中庸之道”，一来希望拿回部分已交的保费，二来又想用部分保费来打造略微汹涌一些的现金流，试问保险市场上有没有这样的产品?
当然有了，今天要介绍的就是一款这样的“年金保险”产品，大家来看看是不是能够满足大家的这种需求。
说在前面
这期要聊的产品是来自于光大永明人寿的“福运金生”年金保险。
光大永明人寿这家保险公司，在之前关于终身寿险的文章中曾提到过;当时曾聊到过，那款终身寿险不仅可以获得保障，还可以对接光大永明旗下的养老社区产品，获得优先入住、入住优惠等权益。
这款“福运金生”也不例外，当累计保费大于等于30万元，或大于等于100万元，可分别享受不同等级的入住权益。
好了，先不说这些附加的权益，重点讲产品。
产品概述
“福运金生”可为出生满30天~60周岁的被保险人投保，保险期间为终身。
保费的交费期可选：趸交(一次交清)、3年、5年、10年，但会依据被保险人的年龄做出相应的交费期限制：
趸交适用于出生满30天~60周岁全年龄段的被保险人;
3年交费适用于55周岁及以下的被保险人;
5年、10年交费适用于50周岁及以下的被保险人。
这款产品为了减轻投保人一次性支出保费的压力，还支持“月交”的保费交缴形式;同时，这款产品其大多数的年金产品一样，在购买时可以附加“万能账户”，享受资金二次增值的福利。
产品责任
“福运金生”的保险责任，可以用“三金两豁免”来概括，即年金、养老金、身故保险金、投保人意外身故及高度残疾豁免。
年金
年金，指的是每年给付的保险金。
“福运金生”的年金是按年给付，按“给付的金额”分为两大类：
一类是第5、6、7个保单周年日;
一类是从第8个保单周年日起至被保险人59周岁后的首个保单周年日。
1)“第5、6、7个保单周年日”所给付的年金
根据交费年限不同，给付不同的额度的保险金：
如果是趸交保费，在这3年中每年给付首期保费的20%;
如果是3年期交保费，在这3年中每年给付首期保费的60%;
如果是5年或10年期交保费，在这3年中每年给付首期保费的70%。
2)“第8个保单周年日起至被保险人59周岁后的首个保单周年日”所给付的年金
从第8个保单周年日起，至被保险人59周岁后的首个保单周年日，每年给付20%的基本保险金额;
这个保险金额，是在投保时根据年交保费、交费年限、被保险的年龄等情况计算而得来的，在后面的“投保演示”中，大家可以看到相应的演示。
这里解释一下什么叫“保单周年日”?
比如大家投保一份“福运金生”，这份保单的生效日期是2020年5月10日，那么在未来的日子里，每一年的“5月10日”，就叫做保单周年日。
第1个保单周年日，指的是保单生效一年后的“5月10日”，即2021年5月10日;
而59周岁后的首个保单周年日，指的是被保险人在过完59周岁生日后的第一个5月10日。
养老金
养老金也是按年给付，如果要领取养老金，需要同时满足两个条件：
1)保单的第8个保单周年日起被保险人依然生存
2)被保险人年满60周岁
如果这两个条件同时满足，保险公司会按照基本保险金额的40%给付养老金，直至被保险人去世。
身故保险金
年金与养老金的领取，都必须是以被保险人生存为前提，但如果被保险人不幸离世，保险公司便会一次性的给付一笔身故保险金，随后终止合同。
身故保险金的金额会取到下面两项金额中的最大值：
1)被保险人身故时已交的保费
2)被保险人身故时保单的现金价值
投保人意外身故/高度残疾豁免
这项投保人意外身入/高度残疾豁免的责任，似乎被很多保险公司加入到其年金产品的“标准配置”中。
这项责任很简单明了：
如果保单的投保人与被保险人不为同一人，那投保人因意外伤害导致身故或高度残疾，并且身故或高度残疾时未满60周岁，那么保单的后续保费将会被豁免。
投保演示
这里依然以30周岁男性与0周岁的男孩为例，进行保单详情的演示。
0周岁男孩：
倘若30岁的F先生为自己的0周岁的儿子小F购买了这款“福运金生”，年交保费10万元，分10年交费，则这份保单的基本保额为126,300元。
那么在小F 5岁、6岁、7岁这三年中，分别可以领取7万元(10万*70%)的年金，一共21万元;
在小F 8岁至59岁这段时间里，每年可以领取25,260元(126,300*20%)，一共1,313,520元;
在小F 60岁以后，每年可领取50,520元(126,300*40%);
倘若在其间小F不幸身故，保险公司将会按照“已交保费”与“保单现金价值”的最大值进行给付。
30周岁男性：
倘若30岁的F先生为自己购买这款“福运金生”，年交保费10万元，分5年交费，则这份保单的基本保额为39,000元。
那么在F先生35岁、36岁、37岁这三年中，分别可以领取7万元(10万*70%)的年金，一共21万元;
在F先生38岁至59岁这段时间里，每年可以领取7,800元(39,000*20%)，一共171,600元;
在F先生60岁以后，每年可领取15,600元(39,000*40%);
倘若在其间F先生不幸身故，保险公司将会按照“已交保费”与“保单现金价值”的最大值进行给付。
从上面的两个案例中我们通够看出，“福运金生”这款产品具有“返还金额高、返还时间长”的特点，同时对于未来给付的年金也是固定的，并不会受到外界经济环境的影响。
如果搭配上“万能账户”实现闲置保险金的二次增值，不论对于未来子女的教育规划，还是自身的养老规划，都是一个不错的选择。
说在最后
这几期所解读的“年金保险”，其实是“养老”与“教育”年金之外的一类“快返型”年金，这类产品搭配上类似于余额宝的“万能账户”，可以满足我们对于养老、子女教育、理财等多方面的需求。
大家可能也注意到了，最近几期的“年金保险”并没有过多的聊有关保单“现金价值”的内容;
主要是因为“年金保险”的重要功能是在为未来打造一个持久而又稳定的现金流，这一点要比我们通过退保折“现金价值”更为重要，所以还是希望大家能够关注一类保险产品最最主要的功能。
