我们分别来看看投保人寿保险的四个标准。
标准一：看公司大小
看公司大小，属于朴素的唯物史观。
大公司不会倒闭，靠谱，这是大部分人的想法和看法。基于此，宇宙第一大保险公司，中国平安，too big to fall, 大到不能倒，最靠谱，所以，平安福成为了宇宙第一销量的保险单品，平安福，平安福，平安福，已经连续几年站在中国寿险舞台正中央。
这样的想法对不对?对! 老百姓有这样的想法，很正常。毕竟，倒闭和跑路的公司太多了，其中就有：海南发展银行，这样的大型银行。
其实，公司大小跟理赔成功与否关系不大，需要看的是公司的综合和核心偿付率，这比公司大不大来的更加重要!
标准二：看优惠多少
我买了这份保险，有什么礼品送? 有什么优惠? 最为直接的是，能给我返佣吗?
有很多代理人真的给客户返佣了。
结果呢?
代理人把本该自己得到的佣金都给客户了，那么这个代理人怎么生活?TA以后怎么为客户提供优质的服务呢?
答案就是：没办法……
到最后，这个代理人在这个行业干了几个月或者撑个一两年，从“一无所有” 到 “负债累累”(金字塔结构的代理人销售模式所致，此处不展开)，离开了这个行业。于是，这些得到返佣的客户，他们的保单，成为了Orphan policy, 即孤儿保单。也就是，没有人为这些保单服务了。这些客户得到了返佣，但是，失去了未来几十年代理人对于这些保单的服务。
接下来了解一下什么是返佣
返佣，意味着客户买断了代理人未来几十年对于该保单的服务。客观地说，保险行业的提成属于各个行业中提成最低的，因为，其对应的是未来几十年的保单服务。保险销售佣金是对于未来几十年服务承诺的对价。保险销售佣金，不是高了，而是低了。
本来，保险是必需品，经过返佣，成为了奢侈品。
此外，返佣是违法保险法的，属于商业贿赂。这种做法，消弱了整个行业的发展后劲，在行业内造成了劣币驱逐良币的不良效果。
标准三：看产品性价比
很多客户，为了给自己和家人投保人寿保险，狠劲捉摸各家保险公司的产品，一定要找到性价比最高的产品。
看准这个标准的客户，属于比较上道的。保险的投入属于家庭资产配置的重要一环，属于大额投入，货比三家，这是必须的。简单来说，就是要用最少的保费，获得最大的保险保障，同时，保费不能打水漂，将来如果不出险，要能够按照保额拿回，不能拿回保额的话，至少不能少于保费。
总体来说，性价比方面，互联网保险的性价比是高于传统的代理人渠道和银行保险渠道的，原因是移动互联大幅度降低了展业成本，很多新成立的保险公司直接把销售外包给第三方公司，不养庞大的代理人渠道，真正实现了“产销分离”，能够提供市场上性价比领先的保险产品。
对于看准这个标准的客户，建议选择互联网渠道进行投保，最大限度实现购得最高性价比的产品。
标准四：看条款
人寿保险的终极服务，体现在什么?理赔! 只有理赔，没有之一。
赔与不赔，看什么?
看公司大小吗?看市场广告投入打造的品牌吗?靠百度竞价排名吗?
都不是!
那看什么?
看条款!
我们来看一个理赔案例：
1、保单基本信息：
P000000047******，被保险人:秦*，男，38岁，投保险种：***重疾20万;生效日期：2017-05-12。
2、赔案基本信息：
因 “3个月前发现左侧腮腺区有一肿物”，于2017/12/07 –2017/12/19日在**中心人民医院住院治疗，出院诊断为：左腮腺肿物：腺样囊腺癌;囊腺癌经病理检查报告确诊，行手术：左侧颈部肿物切除术+面神经解剖术;客户提出20万重疾险和住院医疗险的理赔申请。
3、案件疑难点：
2017年5月生效，2017年9月(重疾险，6个月等待期内)出现腮腺区肿物，2017年12月入院确诊癌症。
问题来了，这个理赔申请，能不能赔?
这时的理赔，就不是用嘴吹了。
看公司大小? 没用!
看打广告的品牌效应?没用!
为客户寻找每一个理赔的理由?也是用嘴吹，还是没用!
那么，看什么?
条款，条款，还是条款!
A公司的条款关于 “重大疾病等待期”是这样定义的：
B公司的条款是这样的：
简单来说，
A公司说的是: 客户在等待期后确诊为重疾，就能赔付!
B公司说的是: 客户在等待期后首次发病，才能赔付!
结果很明确了，这个案子，在A公司获赔了，在B公司拒赔了。
为什么?条款规定。按照A公司产品条款能赔，B公司产品条款不能赔，就这么简单。
保哥有话说：标准四，看条款，是最高的标准，是孤独求败的标准。在这个标准里，不存在大公司和小公司的争论，客户也不会要求返佣，也不会简单地执着于比较产品的性价比，这是一个追求真我的标准。
文：保哥
