借5万元，12个月还清，每个月还4950元，总计需要还5.94万元，直观来看利率似乎18.8%，属于比较高的水平，好像还可以接受。
我们不能忽略了一点，那就是虽然借的是5万元，但是每个月还近5000元，本金是不断减少的，实际年利率算起来高达34.72%。
分解来看，5万元本金每个月还4167元，剩下的783元算是手续费，则手续费合1.567%，远高于信用卡分期最常见的0.6%。
24%以内的年利率在司法保护区，是合法的，而24%-36%之间的利率则属于自然债务区，同样不违法，还了法院也认可，不能往回要，关键看双方约定。超过36%则进入高利贷范畴，法律就不予支持了。
从每月还款情况来看，这个贷款充分考虑了法律风险，正好卡在了点上。
实际上，使用信用卡如果逾期还款，就会有每天万分之五的利息产生，基本相当于18%。
如果是信用卡分期还款，分十二期的话，每期手续费0.6%，算起来实际也相当于年利率10%-18%了。
既然约定了每月还款金额，并且在合法范围内，又是自愿借的，那么自然这样还就可以了。就以信用卡为例，设置好了分期，即使提前全部还款，手续费一般也是照收不误的，毕竟提前还款就属于违约了。
单纯从利息的角度考虑，34.72%的利率显然太高了，不如找亲戚朋友救急，给出10%的利息皆大欢喜。如果有能力每个月还款近5000元，不如少借一点，或者延迟付款，都比付出这么高的利息合适。
最后结论，几乎相当于高利贷的借款，不借最合适。
