导读：保险为谁买，买什么，怎么买。
“知己知彼、百战不殆”，出自《孙子·谋攻篇》，意思是说如果对敌我双方的情况都能了解透彻，打起仗来百战就不会有危险。
如果买保险没有弄明白自己的保障需求，只是人云亦云，跟着别人的思路，让别人牵着鼻子走，最终结果，要不买了自己不需要的保险，花了不少冤枉钱，要不就是买的保险根本满足不了保障需求。
怎么配置家庭保险才是合理的？想真正买好保险，要从家庭长期理财规划的全局中，明白自己购买保险的真实目的，分析不同年龄阶段的保障需求，根据各保险类型的保障内容和作用，按照轻重缓急，来逐步建立和完善家庭保障体系。
壹明白购买保险的真实目的
在购买保险之前，无论是主动购买还是被动购买，首先要清楚自己购买保险的初衷是什么。
审视自己买保险，是为了保障，还是为了投资理财。
明白了这一点，才可以更好的根据自己需要，来选择什么的产品。
买保险，第一想到的应该是保障，保障疾病有钱可医，保障伤残时有钱继续生活，保障发生意外后的家庭经济不受损失。
如果你选择投资理财，但也不要忘了，保险的根本在于保障。投资理财是建立在保障完善的基础之上，不要本末倒置。
保险的保障功能，是其他金融工具无法替代的，而投资理财，可以通过很多渠道来实现(当然，你要具备其他投资产品的能力)。
贰理清家庭成员保险配置需求
人生是漫长的，每个人生阶段所购买保险的目的和意义也是有差别的，不同时期要针对对待。
•年轻时期，主要是疾病风险和意外风险，一般情况，这个时期，收入有限，用于购买保险的预算也比较紧张，就需要用最少的保费建立最基本的保障需要。
这个时期，保险类型重点考虑消费型产品，比如一年期和定期产品。
同时，还要考虑到，如果万一发生意外，不幸身故，是否要给父母留一笔资金，替自己赡养老人，作为经济上的补偿和安慰。
•婚后时期，结婚，就意味着爱与责任，不仅仅要考虑到自己、父母，还要考虑到亲爱的另一半，要防止因自己的风险给另一半带来经济上的拖累。
随着收入的增加，保障需求的增加，夫妻双方就要在原来的基础上，适当增加保障。
保险类型就要由原来的消费型为主，到储蓄型和消费型相结合的过度。
如果有房贷，还要配置等额的定期寿险，可以重点考虑减额定寿，专门针对房贷问题。
•孩子出生，俗话说的好，有妈的孩子是个宝，没妈的孩子像棵草，孩子最大的保障是父母，只有父母的保全，孩子才是最安全的。
随着责任的增加，大人保障型保险保额也要相应的增加，从自身最大程度保障孩子的健康成长。
在做好大人保障的同时，还要适当为孩子配置保障型产品，孩子的保险够用为原则，莫让孩子的保费成为后续保障配置的绊脚石。
如果说，有一定的经济条件，给孩子配置教育金，也未尝不可，但是需要注意给孩子买教育金，趁孩子年龄越小越好，如果十几岁再购买，也就失去了购买教育金的意义，起不到滚雪球的作用。
• 中年时期，工作比较稳定，收入也进一步增加，保障方面，要做到进一步完善，以保终身。
保险类型，也要有消费型和储蓄型相结合，到储蓄型为主、消费型为辅的转变。
这个时期，还要考虑到晚年生活，为晚年做好规划。
以免因为自己年迈，拖累子女的幸福生活，条件允许，可以适当配置养老金和其他投资产品相结合。
叁保险产品那么多，怎么买
市面上的保险产品那么多，即使知道了该买哪些类型，挑选不好，同样有可能买到不适合自己的产品。
下面，我们通过意外险、医疗险、重疾险、寿险来简单介绍。
• 意外险
关于意外保障责任建议：
儿童重点关注意外医疗部分;
熊孩子建议附加第三者责任;
成人重点关注意外身故和意外伤残;
亚健康、生活压力大建议附加猝死责任;
老人重点关注意外医疗和骨折;
挑选时，重点注意职业限制，免责条款和是否有其他特别约定。
强烈不建议购买返还型意外险、长期意外险。
• 医疗险
建议人手一份百万医疗，年龄大、身体不符合健康告知的人士，可以考虑防癌医疗险。
挑选百万医疗，要重点关注续保条件，保障范围是否存在缺陷，是否有垫付功能，同时还要考虑品牌口碑，价格便宜与否不是购买医疗险的重要因素。
• 寿险
寿险的责任比较简单，就是身故和全残，重点关注保额是否充足、保障期限是否合理、保费支出必须要在家庭可承受的范围内，在挑选寿险时，可以重点追求一下性价比。
• 重疾险
购买重疾险，首先是保证保额的充足，在预算的范围内在选择保障期限，先定期后终身。
保障责任：重疾>轻症>中症>身故>癌症多次赔>重疾多次赔付。
重疾重点关注25种核心重疾，轻症看是否包含高发轻症，癌症多次赔付，赔付条件是否合理，重疾多次赔付，分组是否合理等，购买前，都是要注意的。
返还型重疾险，强烈不建议购买。
结语
买保险，一定要有一个长远的规划，即使没有长远规划，你也必须要做好短期内的保障需求分析。
家庭保障体系，是一个不断完善的过程，切莫一口吃个胖子，因为每个人的保障需求是不断变化的。
别人宣扬的所谓年龄越小，保费越便宜，也不见得真的“便宜”，如果仔细算一下时间成本，你就会发现真的奥秘。
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