我经常会问前来咨询的客户：你买保险是干什么的?如果他的答案是存钱理财，赚高收益，那我免不了一通科普。如果他的答案是买保障，不是投资理财。那我会很乐意提供一个解决方案。
“保险信保，不信资”这句话。在当下理财储蓄保险主导，保障边缘化的市场似乎没有溅起多大的水花，而我们的保险消费者，虽然保障意识提升了，但是对于保险产品的选择很迷茫的。很多都配置了保障不足，理财储蓄的保险。没有很好的解决家庭保障问题 ，实现财务风险的转移。
保险是什么?保险是金融产品，是我们的风险管理工具，而不是投资理财工具，我们利用保险的金融杠杆作用，实现把大额损失风险转移给保险公司的目的。它是我们家庭财务的杠杆。
我们解决家庭生活中疾病和意外带来的大额损失风险，有三种解决方式：第一种风险自担，用家庭储蓄和积累解决问题，如果损失太大，就会出现因病返贫，一夜回到解放前的情况。第二种是社会救助，就是利用社会捐赠或者福利求助制度，解决问题。
第三种是利用金融杠杆，也就是配置保障型保险，从家庭财务中划出一笔小钱，利用保险的财务杠杆作用，撬动高保障额度，把大额损失风险交给保险公司承担。规避财务风险，保持家庭生活的稳定持续。
在家庭保障账户的建立中，保障型保险的配置应该注重杠杆性，配置消费型保障保险，避开理财储蓄保险。解决了基础保障问题，再考虑家庭现金流规划问题，配置年金保险解决家庭不同阶段大额花费问题，比如子女教育自己，家庭养老金规划。
在家庭现金流规划中，很多人在配置年金保险的时候，都容易被误导，当成了高收益理财产品。陷入了高收益的陷阱。带来了不必要的财务负担。
保险的杠杆，在于转移风险，保持财务稳定，投资理财的杠杆，是增加风险，增加收益可能性。
高收益年金险的真与假，识别这四个利率问题
在家庭现金流规划中，年金险配置是比较常见的，但是年金的现金流规划不要跟投资理财划上等号，现金流规划需要的的是安全稳定，也就是低收益低风险的路线。
上个月一个做餐饮生意的朋友向我咨询理财保险的问题，他在7月份买了一份定期年金保险。每年缴费6万，缴费10年，到期领取的时候，业务员说收益翻倍，可以拿到120万。当时觉得保险公司安全，被高收益吸引到了，买完又觉得有点不靠谱。而我细细盘问下才知道基础的健康保障没有配置，家里除了社保，就只有这一份所谓高收益年金险。
这个案例里，消费者存在的年金险配置误区，是对保单的收益和利率问题，没有深入的了解。没有弄懂年金保险的4个利率问题。
1 不确定的市场预定利率
所有的理财产品都会有一个预定的市场利率，这个利率是一个参考的数据，而在年金保险中，也有一个预定利率。保险市场上目前给的最高参考预定利率是4.025%，随着低利率投资环境的到来，很多保险代理人为了业绩，会故意用4.025%的预定利率产品不再有的消息，来误导消费者赶紧买年金保险，而不考虑消费者是否真实需求。
这里的预定利率是不写进合同条款的，它只是年金储蓄账户里给的一个参考利率。对于分红储蓄型的年金保险，分红也是不确定的，真实的结算利率是参考保险公司经营情况，由到期的实际结算利率决定。
2 不写进合同的宣传演算利率
年金险的配置是家庭中长期现金流规划。是需要长期锁定现金流的，并且是低风险，安全长期的现金流储备，因此这类年金保险，前期扣除高额佣金和管理费用，需要长时间的现金价值积累才能有一定收益性，也就意味着这类理财储蓄型保险，8-10年内都处于亏损转态。而这类产品在宣传的时候会采用一个宣传演算利率，来体现年金险的高收益性。把所谓的高收益分为低档，，中档，高档的三挡假定演算利率。
上面的案例里，朋友就是被代理人用假定的高档演算利率误导了，通过数字游戏让年金产品看起来收益翻倍，其实都是假设的。如果认真看宣传资料，你会看到下方很小的提示字眼：宣传材料仅供参考。认真你就输了，贪心你就入坑了。
3 写进合同的真实保底利率
年金险追求安全长期的现金流规划，放弃了高收益高风险。一般都会在年金账户的基础上，配置一个万能账户，这个万能账户也是一个主险类型。年金保险到期不领取的资金，就会进入这个账户，二次理财。这个账户里有一个保底利率，写进合同里。也就是不管市场环境如何变化，哪怕保险公司倒闭，破产，这个写进合同的保底利率你都能拿到，保底利率以上的收益则不保证。
白纸黑字的保险条款，具有法律效应的合同才是你最大的保证。目前市场上的年金保险大保险公司保底利率1-2%，中小保险公司保底利率最高3%。
在年金保险配置过程中，比如养老年金保险，在安全长期的基础上，需要遵循适度收益原则，对冲贬值风险，可以多家比对产品，选择写进合同，保底利率较高的产品。
4 保险产品的实际内部收益率
在年金保险的配置过程中，面对6%，甚至10%的高收益，面对复利奇迹的高收益宣传，我们该如何理性应对呢，我们可以用内部实际收益率来测算产品的实际收益。破解套路。
内部收益率指的是资金流入和流出金额相等，净现值为零时候的折现率。如果不是财务人员可能不好理解，我们可以直接在EXCEL表格上用IRA公式测算,简单明了，宣传的假定高收益和复利收益，在内部实际收益率计算公式下都成了纸老虎。
所谓的高收益和复利，算成内部实际收益率，在3-4%的收益率区间，这才是一个产品内部测算的真实收益区间。以后在配置年金保险遇到高收益宣传，觉得不靠谱，直接打开EXCEL，套用公式，就看的清清楚楚。
综上，面对高收益理财保险，保持理性。厘清这四个利率问题。科学配置保险产品。
