保险行业百家争鸣，百花齐放的重疾险，保险公司之间的竞争已到白热化阶段，每个月都有新险种上市。
春生希望大家不要被营销广告迷惑，撕掉包装，返璞归真，避开常见的陷阱。
就算长江后浪推前浪，未来面对更多新险种上线，你也一笑而过!
常见陷阱1 ：缺少高发轻症
在《儿童保险这样买才不掉坑》一文中，春生给大家分析过，每款重疾险都必须纳入行业规定的 25 种重疾，已经能覆盖目前重疾赔付的 95% ，其中下列高发的6种疾病就占了80%以上。
急性心梗、癌症、脑中风后遗症、器官移植/造血干细胞移植、肾衰竭(尿毒症)、冠状动脉搭桥
但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，不同保险公司对轻症的保障，也不尽相同。
而普通百姓没有医学背景，对轻症这块，可能只看数字，普遍认为，保的种类越多越好。
这里举个徐岩案的拒赔案例：
中国x安的一个客户因为冠心病住院，需要做冠状动脉手术，医生建议做“冠状动脉介入术”(微创植入心脏支架)，创口小、伤害小、恢复快。
而这个患者在出院后办理理赔时，才发现，他买的x安福是需要剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”才能拿到理赔保险金。
最后打官司，患者输了，保险合同是按白纸黑字的约定条款提供范围内的保障，合同不保的疾病，对簿公堂也难以获赔。
所以春生建议，大家要重视重疾险中的高发轻症，是否纳入了高发重疾对应的高发轻症。
下面是几款市场热销产品的高发轻症：
春生要给大家说明一点：在很多重疾险的合同有约定，不典型心梗、冠动脉介入术、微创搭桥术这三种疾病只赔付其中一种。
图表中，除了X安福2019不含不典型心梗方面的保障，其它的在冠状动脉介入和微创搭桥二者有一都可以的。
简单来说，心梗是一种疾病，而冠动脉介入术和微创搭桥术则是两种不同的治疗方法。
再有一个是脑中风后遗症对应的轻微脑中风，高发于高血压患者，中风后会有偏瘫，再演变为痴呆。
常见陷阱2 ：法定重疾有暗门
行业规定的25 种重疾中，有 6 种疾病的理赔年龄由保险公司自行设定，它们分别是：双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。
以 X 银安盛的重疾险为例，在“严重帕金森病”、“阿尔茨海默病”(老年痴呆的其中一种)的疾病理赔条件：我们只对被保险人在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。
这就诚意不足了，[严重帕金森病]和[阿尔茨海默病]高发于70 岁前后，达到不能独立穿衣、移动、如厕、行动、进食、洗澡这6项中的3项状态就符合理赔条件。
常见陷阱3 ：大而全，所以贵
重疾险是同质化严重的险种，但经过设计包装后，款式不比时装的花样少，非常复杂!
别说是普通百姓，春生每天都撸合同条款，看着同样的药材，按配方，出来不同的味道，我每次做完测评都是无奈的苦笑。
大品牌、保障全=贵30-100%区间不等，这是产品横向测评出来的结论。
下面我们来看一个保障全面(打包销售)的险种：
轻症保障 (赔 3 次)
中症保障 (赔 2 次)
重疾保障 (赔 6 次)
首次轻症豁免保费
首次中症豁免保费
首次重疾豁免保费
住院关爱金
疾病终末期
身故保障
全残保障
意外身故
意外伤残
这里用的障眼法，给人感觉：[有病赔钱，没病存钱]，一纸合同在手，终身无忧。
重疾、疾病终末期、全残、身故是共用保额的，合同白纸黑字注明：重疾、疾病终末期、全残、身故只赔付其中一项。
春生相信，只要消费者不问，保险公司的代理人是不会告诉你的，有的甚至会误导你，赔了重疾还能赔疾病终末期/身故。
常见陷阱4：返本保险最划算
返本是国民心理，可是，返还型保险真的划算吗?
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：除了重疾险本身的保费，我们每年多交一份理财险的保费，然后保险公司拿钱去进行理财，几十年后再把一部分钱返还给我们，收益并不高，能与通货膨胀(人民币贬值)持平就不错了。
常见陷阱5 ：健康告知乱填
一些代理业务员为了促成签单，会误导：只要无住院记录，健康告知可以全填否，过了2年不可抗辩期就一定赔。
真的是这样吗?
我们来看看《保险法》的条文：
订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。
合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同;发生保险事故的，应当承担赔偿责任。
2年不可抗辩是建立在最大诚信原则上，不是给故意骗保的人钻空子的。
常见陷阱6 ：相互豁免
夫妻互为投保人的豁免，父母给子女投保的投保人豁免。
简单解释：丈夫给妻子投保，丈夫如果发生风险，妻子这份保单的保费就不用交了。
同理，妻子给丈夫投保，妻子如果发生风险，丈夫这份保单的保费就不用交了。
父母/子女的豁免同理。
看起来，听起来都没毛病，陷阱就在于，这个投保人豁免是额外加收保费的。
用粗鲁的话来说，就是再上一份保险，保投保人得病，然后被保人的保费就不交了。
复杂就有坑。
以上 6 点，是春生总结的购买重疾险的常见陷阱，大家能避则避吧。
文：春生
