后台里很多人留言，说受到不良保险销售人员的欺骗，买了很多理财型保险，该有的保障没有，价格还很高占用资金大，不想继续交费了，问买错保险能不能退保;有的说保险公司推出的新产品更好，要不要退了旧的买新的。今天就聊聊退保的问题。
主要内容：
1、什么情况想退保
2、退保的损失有多大
3、什么情况可以无损退保
4、决定是否退保前要考虑的问题
结论
1、要理性投保，第一次就选对产品很重要。
2、更要理性退保，不能盲目退保，不能为了退保而退保，不能一味为追求新产品而退保，不能因为销售劝说而退保。
3、如果保单的影响严重，占预算非常大影响购买其他保险，而且退保损失小于换保险的收益，可以考虑退保。尽量利用全额无损退保的渠道。
一、什么情况想退保
想要退保，最主要的有这几种情况：之前买的产品不符合需求，买错了产品，保障期太长、保额太低，过度保险、保费太贵了，产品迭代升级、新产品更优惠，家庭收入变化了，销售人员劝退保。
有了退保这个想法，不完全是坏事。某种程度上说，其实是好事情，说明自己有能力去鉴别过去的保险了。用销售的话术来说，叫做“保单检视”，区别在于主体不同，销售是让他帮你查，而现在是你自己发现不对来查问题。
情况1：之前买错了不符合需求
举个真实的例子，小王属于保险小白，“保商”很低。本来想买寿险+重疾险的组合，一年4000元就能解决问题。结果在销售人员的忽悠下，买了一款万能险附加重疾、寿险责任的产品，一年保费要2万元。看了本站学习了基本的防骗知识后，发现买的产品占用了全部的保费预算，但保障功能很弱，直呼上当。
情况2：保障期太长、保额太低
这是新人经常犯的错误，当然，也和销售人员的错误引导密切。在预算有限的情况下，重疾险、寿险直接选择了保终身还带返还功能的，比如只买了10万的终身重疾险。
而正确的做法是，应该用同样的预算，买一个保障是定期20年的定期重疾，保额可以提高到50万。这是保险的本源，用最少的资金，优先保障最需要保障的、赚钱最多的那段时间。因为保额太低根本没有意义，无法转移风险，而且20年后的10万元，随着通货膨胀可能只相当于现在的几千元。
情况3：过度保险、保费太贵了
保险销售们经常说的是，根据国际标准，家庭可支配收入的20%用来买保险。在这样的论调下，一年税后收入20万，买了4万的保险。但其实，在现在房贷、车贷、子女教育支出压力很大的情况下，年轻人正值用钱的时候，这样高额的保费支出，对家庭的负担太重了。我主张3%-10%足够了。
还有的人，听从无良销售建议，预算支出结构很不合理，理财型的多、给孩子买的教育金多，中年人的纯保障保险很少。而正常的应该是预算的大头先给经济支柱买，再给老人孩子买。
情况4：产品迭代升级、新产品更优惠
保险公司和其他公司一样，也是在不断升级新的产品的，所以每年都会推出不同的升级产品。虽然保险公司在做产品规划时会考虑到与老产品的衔接，尽量避免因为产品升级导致老用户的退保。但在实际中，不乏有的升级产品有更低的保费、更松的健康告知、更多的保障。
有的人对新产品的推出会很敏感，总担心自己买亏了，看完新产品的介绍后，会觉得新产品更划算，想要退旧买新。
情况5：家庭收入变化了
现代社会充满了各种风险与不确定因素，股票收益的暴跌、工作岗位的变更甚至失业、公司经营的失败，都会导致一个家庭收入状况产生巨大的落差。
尤其是在中美贸易战的纵深发展，这两年的经济形势还将在探寻“L”底的过程中，降薪、失业将更加普遍。如果收入出现巨变，而保费支出又不合理，房贷、车贷全面碾压过来，确实会导致一些家庭的支付能力难以维持支付保费，只能无奈地断腕求生。
情况6：销售人员劝退保
这种情况多发生在不同销售人员推荐产品上。这个问题的症结在于佣金。
业内的明规则是，只有你买新产品，保险销售人员才有佣金。
所以有的无良销售人员刻意宣传你以前买的产品不好，他推荐的新产品好，在你预算不够的时候，劝你退保来买他的新产品。
以上的6种情况基本涵盖了退保90%以上的理由。
二、退保的损失有多大?
直接损失——保费
退保时，不是退还你已经缴的保费，而是只退现金价值。
现金价值又称为“解约退还金”或“退保价值”。详细说可以写一篇长文，简单来说，可以按照下面公式来计算：现金价值=已缴纳的保费-保险公司的管理费用分摊-向推销人员支付的佣金-保险公司承担保险责任的纯保费+剩余保费的利息。
可能你还是看不明白，直接说结论吧，就是因为保单前期支付的佣金、管理费占比很高，而利息很少，所以前期现金价值非常低。
现金价值在保险合同中会体现，一般来说前两年退保的人几乎得不到什么金额返还，前期投资都化为了泡影，退保损失是接近全部的已缴保费。
再投保时年龄增加、可能拒保的风险
投保时身体是健康的，能够符合健康告知，但退保后再重新投保，随着年龄的增加，在这段时间内可能会有某种疾病或被保险公司拒保。
重复计算等待期
旧的保险有一个等待期，而退保后新买保险，还需要重新计算等待期，在这期间如果发生风险，是没有产品来赔付的。
三、什么情况可以无损退保
犹豫期退保
不是只要一交保费就无法退款。像淘宝、京东的七天无理由退货一样，按照保险法要求，保险公司一般都会给客户10天左右的犹豫期，也叫冷静期。
保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。
所以在犹豫期一定要充分计算、反复斟酌，一旦觉得这个产品不合适，可以立即申请犹豫期退保，这样可以基本做到无损。
销售人员代签字
有的销售人员为了更快的卖掉产品，会简化手续步骤，甚至会有一些不规范的操作行为。比如为了避免来回跑浪费时间，而代替你在保险合同上签名。
只有投保人亲笔签名的保单才具备法律效应的，如果销售人员有代替你签名的情况，恰好你想退保，那么你可以全额无损退款。
当然，这种方式，需要和保险公司去好好“吵架”，因为一般情况下吃进去的肉、吐出来是很难的，但不管怎样，有监管机构的政策规定，只要不是你的签名，必须能够无损退款。
四、决定是否退保前要考虑的问题
那么，到底要不要冒着损失的风险决定退保呢?主要关注四个问题。
1、最重要的是计算损失大小
我想首先要算一算边际成本和边际收益，这是决定因素。
在不同的决策点上，边际成本是不一样的。是否退保针对每个人、每个时间点，结果都不会完全一样。关键要看你已经交了多少保费，还需要交多少保费，新旧产品之间的差别有多大。
比如假如A重疾险已经缴了一半时间，那么即使它再坑人，再换新保险也显然不值得。又比如B万能险需要缴20年，而现在刚交费1年，发现和自己的需求不一样，压力太大，那么是可以退保的，及时止损。
要不要退保呢?如果不退保，还需要交费34.2万元。如果退保更换成新产品，20年的保费是22万元，旧的平安福损失约1.75万元。
两害相衡趋其轻，相信这样一个计算后，能够得到正确的答案——及时止损，要不然越交越亏。但如果已经交费时间长、或两个产品价差没那么大(比如差20%)，就没有必要更换了。
2、新买保险健康情况能否顺利投保?
随着年龄的增长，投保条件和投保规则会有明显的不同。比如有的保险规定40岁之前投保无需体检，40岁以后投保需要进行体检才能投保。而且，最高保额也会随着年龄的不同而变化，甚至会因为年龄和身体状况拒绝投保，如果是这样就后悔无法补救了。
所以建议要先选好替补的产品，并且投保完成，再做退保。
3、家庭收入是否真的难以维持保费?
家庭收入持续下降，如果保费支付比例超过了收入的20%，那么可能真的得认真考虑下是否退保了。保险本来是保障生活更加美好，如果因此发生资金链断裂，带来房贷断供等问题，那就得不偿失了。长痛不如短痛，适当取舍才能轻装上阵。
但是如果还没有到最困难的阶段，那么还是建议能坚持则坚持，而且很多保单有一定时间的宽限期，可以推迟交费。意外的来临总是让人猝不及防，多一份保障就相当于多一层隐形的盔甲，可以让人们以更强大的内心面对明天的压力。
4、能不能接受保险权益的调整?
退保之后再次投保，等待期等所有时间都会重新计算，如果在新旧保险交替的期间出现意外，也是更换保险最大的隐患所在。
对于产品迭代升级、新产品更优惠，保险销售人员劝说你退保这样的情况，不建议退保。没有必要退保去追求新产品，能满足自己的保障需求就可以了，因为保险产品的迭代速度很快。
最关键的几句话
1、能不退保尽量不退保，盲目退保损失很大。
2、是否退保关键看损失大小，看边际成本和边际收益。
3、如果决定退保，要书面申请，要一定要新买的保险正式生效后再退旧的。
无论如何，在决定退保之前一定要充分考虑提到的这些关键点，综合分析后再理智做出决定，不要冲动投保然后再冲动退保，以免给自己带来不必要的损失。
