中国人家庭观念深厚，家是失意时温馨的港湾，家是风雨的避难所，甚至家是我们的全部。那么，我们如何用保险来保障我们的家人呢?
秦君以前也是对保险莫不关心，自从有了小孩，自从看了年纪轻轻的朋友的不幸，自从体验到风险到来后周围人的无助和冷漠，这一切都深深的刺痛我内心最为柔软的地方，才体会到保险的作用和好处。
秦君说这么多，那么我们家人的保险到底该如何选择呢：
首先秦君明确如下观点：
为了家庭的幸福，最基本的社会福利——社保以及新农合一定要买，这块我在之后的文章中会详尽解析。
再者，保险的本质是保障性消费契约，产品特殊，透明性差，因此产品配置因人而异。买不对，就几乎没有用处。
极为重要的一条是：让理财的资金去做理财，让保险资金来做保障。
我有非常多的朋友以前在购买保险的过程中都买错了产品，真到用处时却用不到。几年前流行的20年分红险，连投险，万能险，教育险等等，保障作用非常低，而且费用极贵，现在想退保，却只能拿回来一半保费。拿分红险来说，现在年收益在2-4%之间，连流动性极好的货币基金都不如。每年非常大的支出，真是不划算的。
大部分分红、连投险的过往收益，比不上5年期的银行定存，更比不上风险较低的基金定投。
保险应该按照我们的生命周期和对应的风险，我们应该购买的险种有：
意外险、 医疗险、 重疾险、 寿险、 防癌险等。
这几种险种足以覆盖我们生活中面对的风险了。
1. 意外险：生活中出意外无处不在
意外风险具有非本意的、非疾病的、突发的、外在的这些特征，应优先进行风险转移。
生活中难免会遇到意外，不管是小孩、大人、老人，意外伤、残、身故，会严重影响家庭。
意外无处不在，例如我们不小心碰伤，骨折，乘坐交通工具意外等。
购买意外险，意外来临时会赔付保险金，为我们生活解忧。
消费型意外险，价格便宜，交一年保障一年。
2. 医疗险：为生活中看病、住院保障，减少我们医疗费用。
社保不能全覆盖，社保用药范围小，尤其是进口药物，高端医疗设备，往往不在报销范围。因此我们需要医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。
医疗险在不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大越容易生病，保费也会越高。有社保的情况下买医疗险，费用会比无社保的要低的多。
医疗险消费型，价格便宜，一年一交，交一年保障一年。
3. 重疾险：得大病不能工作，补充家庭收入损失。
得了重大疾病，就无法正常工作，会给家庭带来很大经济危机。重疾险会在得了重疾后高额赔付，用来弥补治疗过程中的家庭经济损失。
医疗险和重疾险，两个险种的重心不同，极易混淆：
医疗险主要是减少医疗费用的开支(主要是超过社保保险的那部分);
重疾险是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，补充家庭收入损失。
重疾险有三种，一年期、定期和终身。
(1)一年期重疾险便宜，缺点是下一年不保证一定能续保，例如健康出现问题或者下线。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。
(2)终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身，节约的费用可以配置其他的金融资产。
综上，选择定期重疾险是比较合适的。保额一般为家庭年收入的3-5倍。
4. 定期寿险：如果不幸死亡，家人怎么办?
如果投保期间身故，寿险会赔付一大笔钱，让家庭其它成员的生活质量不下降。
这种保险以死亡为条件，轻易不会用到。但是能给家里的老人和孩子提供一个生活保障，适合家里的经济支柱。
寿险有定期寿险(保障几十年)，有终生寿险(保障到去世)。对于我们来说，选择定期寿险就好。
因为终生寿险要贵很多，省下的钱完全可以自己去其他金融产品的配置。
重疾险和寿险比较贵，家庭成员不需要每个人都有：
家庭收入的主力可以配置四种保险;
家庭的非收入主力配置意外险、医疗险、重疾险即可。
生活中的意外，生病医疗费用，大病不能工作，不幸死亡，可以用以上四种保险应对。(意外险、 医疗险、 重疾险、 寿险)
除此之外，还有一些特殊的保险，比如父母年龄大，是癌症的重发期，因此可以为父母配置除意外险、医疗险之外的防癌险。重疾险不推荐购买，因为保额和保额倒挂，非常不划算。
买保险，热点问题：
1. 为什么选择选消费型保险(不返还)?
纯消费型的保险只需要较少的钱就可以保障较高的保额，我们省下来的钱，可以做其他类投资，稳健的投资收益很可观。
2. 为什么选定期不要选终身?
像重疾险、寿险等可以选择交费期限。例如30年，每年缴纳。期限越短，每期缴纳的费用越高。这里有一个原则，就是选期限的时候越长越好。
3. 家庭保费总额应为多少合理?
应该在家庭总收入的5-10%，优先配置家庭支柱。保险的核心就是“用尽可能少的保费，保障家庭成员”。
4. 保险理赔出现问题怎么办?
5.网上购买保险靠谱吗?
6.那些不经常听过的保险公司靠谱吗，是小公司吗?
保险公司都很有实力，只要保险合同签订，都会按照合同履约，勿担心。
