图：Ryo Takemasa
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大家好，我是十三姨。
最近从朋友手里拿到了平安福2018的产品条款。
升级后的平安福2018，还没详细写过，今天来说一说。
总的来看，平安福2018产品设置变化不大。
依然是：1个主险＋2个必选附加险＋N个可选附加险。
其中，主险为终身寿险，附加终身重疾险、保至70岁的长期意外险。
可附加：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。
附加的终身重疾：保80种重疾，20种轻症，等待期90天。
以小明，30岁，男，主险保额31万，缴费20年。
他获得的保障如下：
(图片来源：平安官网)
身故31万，重疾30万，轻症6万，意外身故/伤残50万，自驾及公共交通意外50万，意外医疗5万(免赔额100元)。
这样算下来，每年所需保费为13877元，最后一年13650元。
要注意的是：
重疾赔付后，主险保额等额减少。
就是说，如果小明患重疾赔付了30万，主险的31万身故，就会降到1万元。
跟其他含寿险责任的产品一样，相当于身故或重疾只赔付一次。
可以说，平安福还是那个平安福，依然很复杂，很贵。
但有几个亮点，还是值得说一说的。
A.新增轻症豁免
轻症豁免，即被保险人在保障期间一旦确诊为轻症，后面还没交的保费就不用交了，但保障继续。
这几乎是含轻症重疾险的标配，但之前的平安福没有。
升级后的平安福2018，总算是良心发现，增加了轻症豁免。
尴尬的是，它是以可选附加险形式出现的。
也就是说，想要获得轻症豁免保障，需要自己再花钱买。
以30岁，女，30万保额，20年缴费为例，附加轻症豁免，每年要多交527元，共19年。
B.可以提升保额
有两种情况，可以提升保额。
1.轻症理赔一次，保额提升20%
70岁前，患一次轻症，基本保额就提升20%，最多3次，也就是最多可增加60%
增加的是身故和重疾的保额，但每次必须是不同的轻症。
这个升级，可以说是很有创意了，患病后保额增加，很实用。
美中不足的是，有3种高发的轻症不保，这样一来，提升保额的概率，又低了一些。
2.运动步数达标，保额增加
最近，保险公司很流行用运动步数换保额。
平安算是玩得比较早的，但想要满足条件，不太容易。
平安福2018是这么设置的：
前两个保单年度内，累计18个月，达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故和重疾的保额，增加原保额的5%，轻症增加1%。
累计24个月，身故和重疾的保额，可增加原保额的10%，轻症增加2%保额。
像十三姨这种，工作两点一线，周末只在床上度过的人，就没有一天步数能破万。
运动达人倒是可以试试。
C.新增恶性肿瘤多次赔付
平安福2018保障80种重疾，只赔付一次。
但附加险有个癌症多次赔付，额外两次癌症赔付，设计和少儿平安福一样。
也就是说，如果第一次患重疾是癌症，可以先理赔重疾保额。
5年后，如果复发、转移、新发癌症，或前一次的癌症仍持续存在，可以再赔一次。
再过5年，如果又一次确诊癌症，还能再赔一次。
这里有个前提条件：保障期内，初次确诊的重疾，必须为癌症，才能使用癌症多次赔付险。
如果你在保障期内，先患了其他重疾，那么附加的癌症多次赔付合同终止。
另外，这个保障也是可选的附加险，需要额外加钱。
十三姨看了保险条款中的案例：
30岁，女，30万重疾保额，20年缴费，每年要多交1590元。
每年多花差不多1600元，去博一个癌症多次赔付的概率，十三姨有点看不太透。
这个钱，为啥不拿来再买一份百年康惠保，增加重疾的保额呢?
还是同样的条件，30岁，女，买30万保额，只保重疾，20年缴费，保至70岁，一年只要1680元。
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新升级的平安福还是有亮点的，可惜的是，要么需要多花钱，要么自带bug，不够完美。
另外，还有两个陈年深坑，升级后也没填起来。
1.等待期出险，只退还现金价值
一般来说，等待期出险，会退还已交的保费。
但平安福退的是现金价值，而且前两年的现金价值是出了名的低。
可怜的小明，刚花13877元买了份平安福，不到90天患病了。
平安只能退给他728元，连个零头都不到。
2.三种高发轻症不保
哪些轻症高发，二爷之前写过，点击蓝字可复习。
其中有3种：不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术，平安福2018都没包含在内。
说实话，这两个深坑，大部分自媒体都diss过平安，平安自己人肯定也知道。
但平安福每年都升级，就是不改，不改，不改呢…
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平安福贵不贵?
不比较是看不出来的。
我们就跟同样含身故责任的终身重疾：弘康哆啦A保比较。
详情见下图：
从保障内容来看，哆啦A保重疾、轻症种类更多，轻症保额高出10%，且重疾可以赔付3次。
平安福2018重疾只赔一次，但轻症没有分组，可赔付3次，每理赔一次，身故和重疾保额增加20%。
从保费上来看，以30岁，男，保额30万，缴费20年为例。
平安福2018的保费，比弘康哆啦A保，高出52%。
买一份平安福的钱，可以拿来买两份哆啦A保。
另外，哆啦A保有智能核保功能。
很多人没有意识到智能核保的好。
对身体有些小问题，不确定符不符合健康告知的人来说，是很棒的体验。
进入智能核保页面，按要求操作，系统能快速给出结论。
能不能买，怎么买，一目了然，也买得踏实。
总的来说，如果你一定要买含身故责任的重疾，哆啦A保是目前更好的选择。
