今儿没有前戏，八哥和大伙聊聊保险理赔。
当初保险公司和你海誓山盟，结果出事儿却拒绝理赔。
这不是因为保险公司“坑”，而是因为健康告知问题。
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因为两年不可抗辩条款的关系，就有保险销售员告诉客户，只要在两年后出险，保险公司都会理赔。
这存粹是在误导。
即便过了两年，保险公司该拒赔的还是会拒赔，这口黑锅它可不背。
为啥会出现这种情况呢？
先看看两年不可抗辩条款：
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
翻译成人话就是：
1. 投保人有义务如实告知自己的身体健康情况；
2. 若投保人故意或过失，导致没有如实告知，合同成立两年内，保险公司有权解除合同和拒赔；
3. 合同成立两年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
如果你投保前没有如实告知，如果不是故意的，那么保险公司一般是解除合同，退回已交保费。
如果是故意的，那事情就大了，保险公司不仅可以解除合同，还能拒绝退回保费。
而且保险公司在两年以后的赔偿也是要分情况的。
若是在投保前，已经得了重疾或发生其他的保险事故，这时再申请理赔，那当然是不会通过的。
大家都不傻，明摆着就是骗保。
若是在两年内得了重疾或者发生其他的保险事故的，在两年以后再准备去理赔，也不一定能获得赔付。
因为我们是有义务在出险时及时通知保险公司的。
如果刻意不通知，打算利用两年不可抗辩来获得不当赔付，就准备被保险公司呵呵吧。
当然，若你不是故意的，那还是有商量的余地。
一句话，两年不可抗辩条款是用来维护你的权益的，不是用来骗保的。
02
再说说理赔需要注意的地方。
1. 在出险后，要及时通知保险公司，搞清楚合同里头理赔的流程和周期。
2. 整理好理赔的材料，比如说医院给的单据或凭证、必备的有理赔申请书、申请人的有效证件等。
3. 了解保险公司计算赔款的方式，像赔款最高金额、不予报销的费用、免赔额等。
4. 发票报销，比如哪些地方一定需要发票原件，哪些可以用发票复印件等。
买保险不是选好产品就没事了，理赔里面的门门道道还是很多的，后续工作也非常重要。
否则理赔不成功，买保险的钱打了水漂，那就杯具了。
