图by:Alex Herrerías
大家好，我是十三姨。
后台有不少人问：
买了保险，在国外出险，赔不赔？
经常去国外出差、生活，该如何买保险？
咦，没想到我们的粉丝，都这么international。
一个字：高级。
今天，就把两个问题放在一起来说一说。
01
买了保险，出险的地点，重不重要？
答案是：不一定！
是否含有医疗责任，可以作为一个大致的判断。
A：含医疗责任的：如意外伤害、医疗险。
这类保险，凭发票报销，合同都会明确写清楚对医院的要求。
境外医院治疗，无法报销。
B：不含医疗责任：如重疾险、寿险、意外险的身故、伤残责任，确诊某个疾病或身故、伤残，就赔你一笔钱。
因为和医院关系不大，且是给付型的，所以，不管你在哪儿出险，只要触及了保障责任，都可以申请理赔。
只是在准备理赔材料上，可能会略微繁琐些。
a.重疾险
以弘康A为例，在国内出险，理赔需要以下材料：
(一)申请人的有效身份证件；(二)国家卫生行政部门认定的医疗机构出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告；(三)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。
可以看出，对出险地点有影响的是第二条，也就是出具诊断证明的医院，并没有对国外医院做出解释说明。
十三姨咨询过弘康的客服了，回复如下：
倘若在国外出险，出具疾病诊断证明的医院，其资质需要经由当地大使馆认证。
提交的理赔材料，需要翻译成中文，同时，还需要提交一份翻译机构的资质证明。
比较人性化的是，理赔材料可以直接邮寄。
但要注意，申请保险金的账户，必须是内地的银行账户。
b.身故、伤残
定期寿险保障身故，一般也包含全残责任，意外险保障意外身故和伤残。
身故需要的理赔材料，最重要的就是死亡证明，伤残/全残最主要的材料就是，伤残鉴定书。
对此，弘康同样支持由当地医院出具的死亡证明、医疗/鉴定机构出具的伤残鉴定书。
同样的，出具方的资质须经由大使馆认证，并且材料需要翻译，同时，附上翻译机构的资质证明。
但不是所有保险公司的要求都一样。
譬如擎天柱定寿、众安的意外险，所有材料都需要回国内准备，不接受在国外理赔。
建议出险的时候，第一时间通知保险公司，并问清楚需要的材料，以免影响理赔。
02
可以明确的是，重疾险、定寿、意外险的身故及伤残责任，在国外出险也能理赔。
譬如你患了癌症，身在国外，赔你一笔钱，还能直接在当地接受更好的治疗。
虽然现在国内的医疗水平也很先进，但在药物研发方面，还是相对滞后。
美国安德森癌症中心教授张玉蛟分析过，根据2013年的数据，中美癌症五年生存率，为30.9%比66%。
美国癌症5年存活率，比中国高出约35%。
医学上认为，各种肿瘤根治术后5年内，如果没复发，再次复发的机会很小。
可以看出，同样是癌症，在美国等部分国家，治愈的概率会大很多。
所以，经常到国外出差、学习的小伙伴们，甭纠结，像重疾险、定寿这种长期险种，直接在国内买就OK。
就是发生理赔时，准备的材料会相对麻烦一些。
另外，在国外出险，保险公司核赔难度会加大，可能影响理赔时效。
如果对理赔要求高，可以买香港保险，全球理赔，但需要本人到香港买。
二爷之前写过，感兴趣的可以点蓝字复习。
03
对于医疗险和意外险的敞口，一份境外旅行险就可以搞定。
说是旅行险，其实就等同于综合意外险，保障内容一般多达20多种。
这么多保障内容，选择时最主要看这5点。
a.意外身故、伤残，保额是否足够高。
b.医疗费用，包含意外及突发急性病的医疗费用，要看是否提供境外门诊及住院医疗直付服务。
正常来说，既往疾病会被排除在外，一般会附加小额的既往疾病的急救医疗补偿。
c.紧急医疗转运和送返，当遭遇意外或突发疾病时，能否送医，必要时，送回国内。
d.24小时紧急救援服务。
如果去的是申根国家，要求必须购买旅行险，且必须包含这项服务。
十三姨认为，不管去的是哪个国家，这点都很重要。
人生地不熟，又遇紧急情况，打个电话就有人随时协助，会顺畅许多。
e.保障期限，很多旅行险的保障期限短，一般是按天计算。
对于长期往返、或较长一段时间在国外居住的人，最好可以灵活选择，可长可短。
满足以上条件的，我找到了一款利宝的“乐游全球”境外旅行保障计划。
保障内容：多达25项，大到意外身故、伤残、意外和疾病医疗，小到个人财务及证件的遗失、旅行变更、银行卡盗刷、宠物责任等。
保障期限：最高可保1年，可以无限次往返，单次出行不限天数。
投保年龄：0-85周岁。
需要注意的是，71周岁及以上的意外身故及残疾保障、公共交通工具意外保障、海外自驾车意外伤害、急性病身故保障、意外事故及突发疾病医疗费用的保险金额减半。
这样一款境外旅行险，可以满足在国外中短期停留，所需要的意外和医疗保障。
PS:
现在国内也有一些针对重疾的海外医疗险，专门针对身患重疾，去海外治疗的需求，也是很不错的选择，保费也不算高。
