10月1日,一大批理财险要停售了!说说不错的两款…

0月1日,一大批理财险要停售了!说说不错的两款…"

– 1 –

中国人普遍偏爱年金险。

五险一金中,很多人认为养老险比医保更重要。

其实也容易理解,老一辈的人颠沛流转,对未来充满不安,总是惧怕有一天会失去收入来源。

越是在体制外的人,越是担心。

一辈子都想有人发工资,这是一种对“铁饭碗”的信仰。

于是,年金险就成了很多人的选择。

年金险,产品形态一般是交几年保费,然后约定一个时间,每年返还一笔钱。

我们通常说的教育金,养老金,婚嫁金等,其实都是年金型保险。

爸爸妈妈热衷给小孩买,成年人买了自己养老,市场需求非常大。

所以,保监会的134号文件一发,很多人都慌了。

今年5月,保监会下发了《保监人身险(2017)134号文》,要求保险姓保,很多不合要求的理财险都要整改停售,并且在10月1号前完成。

原文件图片太丑,二爷就不贴出来了,感兴趣的自己去网上搜。

一些媒体和代理人,添油加醋地发起“10月1号,年金险成最后绝唱,错过后悔一辈子”的朋友圈刷屏。

很多人都着了道,不管三七二十一,开始买买买。

年金险是不是买不到了?

当然不是。

监管要求停售的,主要涉及两类产品:

一种是首次生存金给付在5年以内的,也就是返钱返太早的产品。

134号文件原文:

两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

还有一种是附加险为万能险或投连险的年金险产品。

134号文件原文:

万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。

保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

有一些年金险的设计,每年会返还一部分钱,如果这部分钱你不领取,就会放到万能账户复利生息。

现在相当于取缔了附加万能账户的设计,返还的钱就老老实实给到用户手中。

这两类年金险不卖了,市场上的年金险也还多的是。

并且不合规的产品也会根据监管要求进行调整升级,压根儿不用担心买不到。

– 2 –

年金险如何买,值不值得买?

关键要看收益率。

说白了,年金险就相当于投资理财,你能赚多少最为重要。

二爷以国华的年金险为例,讲讲收益率如何计算。

国华盛世年年金保险C款,设计成了两款产品:

一款叫宝贝储蓄罐,就是教育金。

这款产品由父母给子女买,被保人0—17岁,可选择缴费10年或15年。

投保成功10天(犹豫期)后,就可以开始每年领取年交保费的30%—42%,身故返还已交保费。

举个例子:

小明给0岁女儿小花投保,选择15年交,每年保费1万,则从第11天开始,就可以每年领取4227元,领取终身,直到退保或者被保人身故。

这就是典型的被监管要求下架的,返还太早的产品。

每年可领取,身故退保费,怎么都不亏,很划算的买卖是不是?

我们来计算一下实际收益率IRR(二爷写分红险时,讲过IRR,可点击蓝字复习)。

假设,小花一直领取生存金,领到了60岁。

小明前15年每年缴费1万,返还4227,相当于每年支出5773元,第16年开始每年净收入4227元。

先将每年保费,返还和自己的实际支出列出来,见下表:

0月1日,一大批理财险要停售了!说说不错的两款…"

ps:

1.因为太长,表格中25—56行,做隐藏处理。

2.计算方法:在空格中输入=IRR(),括号中选中现金流列即可。

如果在60岁时退保,当年小明女儿可以拿到生存金4227元+现金价值125028.5=129255.5元,那么实际年化收益率IRR=3.7976%。

如果小明女儿60岁时身故,返还保费15万,加生存金4227元,则IRR=3.9315%。

二爷也算了其他年龄段,30岁,40岁,70岁退保或身故,IRR都在4%左右。

是不是没有你想象的那么高?

国华还有一款18—40岁可投保的,成人养老金产品。

缴费20年,10天后开始返还,每年可领取保费的46—50%,看着很吸引人,二爷计算了一下,IRR也是4%左右。

据二爷跟国华了解,因为不符合监管要求,这两款产品现在都在调整升级。

10月1号以后会上线新升级产品,设计是5年后才开始返还,IRR也基本在4%左右。

实际上,IRR4%在理财险中,已经算是一个中等偏上的水准。

市面上,很多分红险,承诺给你的收益特别高,但最后算下来能切实拿到手的IRR不过2%,3%。

– 3 –

总的来说,理财型保险,跟股票,P2P比起来,收益并不高。

其功能更多的是:强制储蓄和低风险投资。

适合不太会理财,或者需要低风险资产配置的有钱人。

毕竟保险的安全度不低于银行,但又比银行定期存款利率高那么一些。

但记住,一定要先把保障型产品:重疾、定寿,意外等买充足,再去购买理财险。

年化收益4%,如果真的发生疾病或者意外,杠杆太低了,赚的钱完全不够抵御风险。

另外,现在理财险收益,普遍走低。

整个寿险行业,去年的实际投资收益率也才4.07%。

0月1日,一大批理财险要停售了!说说不错的两款…"

保险公司都没钱赚,就不要去迷信收益高到7%,8%的理财险了,基本都是唬人的。

以后所有的理财险,大家都可以参考二爷给的方法。

将每年的实际支出和收入做成表格,利用IRR公式计算实际收益率。

聪明一点,把IRR算清楚,再决定买不买。

ps:

国华的两款年金险,二爷放到了菜单栏优选产品,点击“这里”查看。

二爷曾写过一款和谐健康万能险,叫和谐健康宝贝计划。

这款产品5.3%复利计息,在目前的理财险中,收益算拔尖。

并且万能险做为主险设计,不受134号文件的影响。

(0)

相关推荐

  • 青岛地区买二手房可以贷款吗多少年(青岛地区买二手房可以贷款吗多少钱)

    二手房可以贷款(卖家要求必须全款的除外)。二手房相比一手房是现房,如果房子有质量问题,可以看出来,手续办完就可以交房了,但是期房的话得等个一两年才能交房。但是买二手房有可能税比较高(如果不是满五唯一的,会有个税之类的,如果通过中介买的,还需要付中介费),期房则只需要交契税和维修基金。\r

    2023年11月13日
    70
  • 捷信减免一万元结清证明(捷信减免结清教程)

    流程主要如下: 1、首先,捷信的用户需要先准备好个人的借款凭证截图、借款的额度以及借款未还期数等需要的证明资料。 2、然后,用户需要通过捷信的官网,将个人减免所需的资料上传到减免凭证上面。

    2023年11月3日
    68
  • 退保损失有多少?哪些情况退保能退全款?

    商业保险产品的退保本质是跟保险公司的签订合同的提前解约,我们个人的申请意愿下,退保损失是需要自行承担的,除非能证明退保责任在于保险公司,下面就一起来看看哪些情况退保能退全款的介绍,并看看找专业退保的人员可靠吗的疑问解答。 一、退保损失有多少 退保属于提前终止保险合同的行为,自然是会带来一定损失的,申请退保办理手续的时间不同,损失额度也有差异,分为以下三类计算…

    2022年12月17日
    146
  • 企业年金怎么提取?如果辞职了怎么办?

    企业年金是指企业及其职工在依法参加的,在基本养老保险的基础上,自主建立的补充养老保险制度。它主要由三部分组成,包括企业缴费,职工个人缴费以及企业年金基金投资运营收益。 企业年金怎么提取? 按照相关规定,职工在达到国家规定的退休年龄或者完全丧失劳动能力时,可以从本人企业年金个人账户中按月、分次或者一次性领取企业年金,也可以将本人企业年金个人账户资金全部或者部分…

    2022年11月28日
    145
  • 保险过期还能退保吗(退保有哪些方式)

    多数人虽然买了保险,但还是缺少对于保险知识的了解,尤其是关乎到我们切身利益的退保。多数投保人并不知道一份不合适的保险该什么时候退保,也不知道如何退保。所以今天就给大家说说保险过期还能退保吗?保险什么时候退保合适? 一、保险过期还能退保吗 1、如果该份保险是一年期产品,一年后到期了,且投保人没有选择缴费续保,那保单就会自动失效,这时就不能选择退保。 2、如果该…

    2022年12月27日
    121
  • 养老保险补缴划算吗(养老保险哪些人需要补缴)

    国内的养老问题带来的形势和压力都是比较严峻的,无论是城乡居民,一份基本养老保险肯定是必要的。当然要想享受终身养老保障待遇,肯定是需要满足缴费年限的要求的。不符的话可以补缴,那么养老保险补缴划算吗?可以补缴的人群都有哪些?流程是怎么样的呢? 一、养老保险补缴划算吗 一般来说还是划算的;养老保险补缴是民生关注度较高的话题,自然在未满15年累计缴费的情况的,是可以…

    2023年1月4日
    121
  • 失业补助金和失业金有什么区别?申请材料的区别在哪?

    失业保险大家可能非常熟悉,失业补助金可能很多人不知道,甚至会将其认作是失业保险金。但实际,两者不是同一种,大家可能都不是很了解,所以今天就给大家介绍一下失业补助金和失业金有什么区别,两者能同时领吗。 一、失业补助金和失业金有什么区别 首先两者领取条件不一样,失业保险金要求非本人意愿离职,并且缴纳失业保险满一年,有求职需要才能领取,失业补助金则不需要失业保险缴…

    2022年12月21日
    145
  • 60元意外险是怎么赔付?保险公司不赔怎么办?

    在各类保险保障产品的需求中,意外保障是人人都必要的,而且这类产品有费率低、投保门槛低等特点,一般满足职业要求就可以顺利投保。当然我们买保险都是为了后续出险能顺利理赔的,下面就一起来看看60元意外险是怎么赔付的相关介绍,看看它都能赔哪些费用吧! 一、60元意外险是怎么赔付 60元意外险产品的理赔,我们的一般流程如下: 1、在出险第一时间联系承保公司的电话客服,…

    2022年12月2日
    156
  • 为什么好多人不买保险了?不愿意!

    经常听人说保险就是智商税,保险就是骗人的,也看到有人问为什么中国人都不愿意买保险了?到底该不该买保险? 说实话,笔者身边也有朋友老是推荐买保险 ,说应该在资产里面配置点保险以抵御风险,大多时候笔者都是一笑视之,不回答。原因嘛,倒也不是就觉得保险是骗人的,而是现在还不需要。 另外,随着生活水平的提高,防范风险意识的增强,保险这个东西也已经与我们的生活息息相关,…

    2023年1月10日 最新资讯
    117
  • 中邮极速贷申请技巧?一文盘点五个技巧

    中邮极速贷作为中邮消费金融旗下的正规产品,客户想要申请贷款需要自己的综合条件满足相关的要求,否则就不容易通过平台的审核获得贷款额度,那么中邮极速贷申请技巧有哪些呢?下面就一起来看看五个技巧,便于客户顺利申请贷款。 中邮极速贷申请技巧 关于中邮极速贷申请技巧这个问题,一般来说有合理申请贷款额度、完成实名认证与信息、保持良好的征信、增加还款能力与确保没有太多负债…

    2024年2月23日
    29

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。