– 1 –
支付宝搞保险搞了这么久，最近终于放出了大招。
出了两款基本上没啥盈利空间的重疾险。
这让其他各保险销售平台，很是慌张。
还怎么玩儿?没法玩儿?
我想支付宝做保险的口号大概是：卖自己的保险，让其他卖保险的死去吧！
一般的保险经纪平台，都是等着保险公司出产品，然后上去签约合作。
规模做得足够大，也会有一点议价优势。
但都无人能跟支付宝抗衡，人家卖保险是招标模式。
招标呀喂!
就是支付宝自己把保障内容列出来，我要保这个，这个，这个。然后让保险公司去竞争，谁家报价低，就跟谁合作。
这次重疾险招标成功的，就是国华人寿。
没错，他家之前的国华至尊保就够便宜了，这次又出了两款。
估计悟空保要哭死了。
就是这两款，在支付宝—我的—保险服务—发现好货，可以找到。
这两款产品之前测试，是灰度发布，部分用户可见，现在应该都可以看到了。
– 2 –
这两款产品怎么样呢?
确实便宜，成人及儿童终身重疾，叫国华华瑞国民终身重疾A。
投保年龄28天—45周岁，保100种重疾，50种轻症(20%保额)，有三个版本，基础款含轻症保障，无轻症豁免，保终身20年缴，保费跟纯保障重疾的国华至尊保基本持平。
在基础款上，加上轻症豁免责任，比同类的弘康A，复星联合康乐e生，百年康惠保(含轻症)，保费(保终身，20年缴)每年便宜300—800块。
保20年和30年的重疾，叫国华华瑞1号国民定期重疾。
发现没，现在保险产品命名很喜欢加上国民两个字。
这款定期重疾也是保100种重疾，50种轻症(20%保额)。
没有轻症豁免责任，但有身故责任（身故返还保费），只能选择保障20年(30年)缴费20年(30年)。
这款产品适合增加保额，也适合给小孩子买。
二爷测算了一下，0岁男孩，保额30万(轻症6万)，保障30年缴费30年，一年才135块。
算是阳光随e保之后，二爷最推荐的少儿重疾险。
另外，这两款产品最大的亮点是健康告知简单，太简单了。
简单到，健康告知我可以直接放出来，如下图：
从健康告知看，甲状腺结节，乳腺增生，甚至怀孕都可以买。
– 3 –
这两款产品好不好?
当然好，但可能也不是很多人想象的十全十美。
譬如，只能选择终身，或者保20年/30年，没有保到70岁的选项。
譬如，只能20年缴费，不能30年缴最大化杠杆比。
另外，产品的条款，也有两点需要注意。
1.跟之前复星存在的bug一样，有严苛的职业变更限制。
该产品条款明确说：
如果发生职业变更，在保险公司的非承保职业内，那么将直接拒保，如果不告知，就会被拒赔。
一般的重疾险，已经没有这种职业限制条款，并且这个要求明显与两年不可抗辩条款相悖，就有点尴尬了。
2.等待期出险，就白买了。
大部分含有轻症的重疾险，等待期内患轻症，都是轻症责任终止，重疾保障继续。
但是这款产品也跟复星康乐e生一样，等待期(90天)患轻症，直接退还保费，保险合同终止。
保险公司会倾向于认为用户在3个月内就患轻症，肯定是骗保。
但对用户来说，如果你正常买了保险，不幸等待期内患轻症，这份重疾险就失效了，并且基本再买不了重疾，就很惨。
虽然等待期患轻症的处理，不是购买重疾的核心考量因素，但确实能看出保险公司对用户的态度。
这一点弘康A就做得很有良心，等待期内患轻症，重疾保障持续，如果等待期后再患轻症，还能得到一次赔付。
另外，一款产品定价低，也必然会舍弃一些保障。
譬如，降低轻症保额。
跟弘康A比，国华华瑞终身重疾A虽然便宜一些，但轻症保额少了10%。
也就是说，50万保额，弘康A轻症是15万，赔付两次，国华华瑞A轻症是10万，赔付1次，少了5万块。
不要小看这几万块的轻症保额。
虽然叫轻症，但不管是极早期癌症，还是轻微脑中风，不典型心梗，对普通人来说，都是大病，花费10万—20万都有可能。
这种时候，轻症赔付的钱，多几万块就显得尤为重要。
并且，现在医疗条件越来越好，普通人也会常体检，疾病发现在早期的机率越来越大。
而重疾理赔门槛高，要达到理赔条件，可能已经快死了治疗也没啥用。
也就是说，轻症的保额，你是确实可以用来治病的。
重疾理赔的钱，则更多的是收入补偿。
ps:
二爷一直致力于写一些性价比高的重疾险，但我发现有一些读者可能走进了误区。
价格重不重要?当然重要。
但是不是只看价格?是不是有了更便宜的产品，就要退保现在的产品?
绝对不是。
只看价格，那保险市场只会有一款产品在卖。
对用户来说，市场竞争一直存在，肯定会有更便宜的出现。
不管何时买，买哪款，将来他都可能不是最便宜的那款。
如果一直不买，或者有了新的就退保老的，只会让自己暴露在风险中。
另一方面，年龄拖大了也没有好处，保费增加，保额降低，健康状况不好，也未必能买。
二爷觉得保费一年差个几百块，并不多。
不管是国华至尊保，百年康惠保，还是弘康A，都已经是很便宜，并且很不错的产品。
如果为了一年几百块退保，没有必要。
想想，人家买平安福的都坚持住了。
pps:
线上的保险竞争已经如火如荼，到了白热化的地步。
很奇怪，线下的保险销售似乎不受影响。
昨晚我爸还打电话跟我说，知不知道一款保险啊，特别棒，我想买啊。
我问是啥?
他说：华夏常青树。
