个人用户贷款20万，想要贷得划算，可以按照以下妙招来贷款：
1、选择低息贷款
低息贷款是指贷款利率较低的贷款，市场上贷款利息低又适合个人用户申请的，有银行消费贷款以及个人经营贷款。
（1）银行消费贷款
银行消费贷款，比如中国银行-中银e贷、建设银行-快贷、工商银行-融e借、农业银行-网捷贷、交通银行-惠民贷等，基本上你知道的银行，都有推出消费贷产品。
一方面是国家政策在大力促进消费，另一方面各银行为了抢占消费贷市场，因此纷纷降低了自家消费贷的利率。目前，一年期的消费贷，利率可以低至3%以内，各大银行消费贷款利率平均值在3.45%左右。
（2）个人经营贷款
个人经营贷款申请门槛要高于消费贷款，消费贷款是凭借个人信用申请，经营贷款则需要有公司经营、房产才可以申请。
目前经营贷的利率也已经低至3%以内，这里告知部分银行经营贷款利率以及期限：
①中国银行经营贷利率3.5%，贷款期限3年。
②农业银行经营贷利率3.5%，贷款期限3年。
③工商银行经营贷利率3.45%，贷款期限5年。
④建设银行经营贷利率3.4%，贷款期限10年。
⑤交通银行经营贷利率3.45%，贷款期限10年。
⑥邮储银行经营贷利率3.45%，贷款期限3年。
2、可自由选择还款方式
很多贷款，还款方式默认为等额本息，不可以选择其他还款方式。
（1）优先选等额本金还款
如果贷款可以自由选择还款方式，那么等额本金要优于等额本息。贷款额度、贷款利率、贷款期限相同，等额本金产生的总利息会更少。
（2）选提前结清免手续费的
现在大部分贷款都支持提前结清，但是根据贷款合同的约定，部分贷款提前结清要收取提前结清手续费。
在申请贷款之前，就应该确认好，该贷款提前结清不收手续费，这样提前结清时就比较划算。
3、先提升资质条件后申请贷款
现在的贷款利率都是差异化定价，说白了就是你的信用资质条件好，贷款额度就高、贷款利率就低、贷款期限就长。
如果明知道自己的信用资质条件不好，但是在没有任何改变的情况下直接去申请贷款，那么贷款结果肯定是不理想的。
对于银行消费贷款、经营贷款来说：
（1）征信中没有不良信用记录，查询次数在一定范围内，当前贷款笔数在一定范围内，那么就是征信良好。
（2）工资收入或者收入来源是月供金额的2倍或者以上，就会被判定为还款能力较强。
（3）个人总负债率不超过50%，银行就会认为用户负债率适中。
重点提升以上三种资质条件，这样审核贷款的结果就会比较理想，对于获得较低的贷款利率有较大的帮助。
总结：20万贷款想要贷得划算，需要先选择低息的贷款产品，然后自己选择贷款还款方式，优先选可以等额本金还款、提前结清不收取手续费的，最后提升自己的信用资质条件再去申请贷款。
