房贷是一件和很多人生活息息相关的事，人活一辈子，住的问题不解决，怎么安心生活，尤其是对中国人来说，租房子住是不行的，买房子才是最终选择，于是就有了“房贷”，而正常还款一段时间以后，发现房贷余额并没怎么减少，便疑问了，房贷余额怎么计算的？房贷余额计算公式是什么？下面就为大家解答一下。
一、房贷余额怎么计算的？
1、房贷余额其实就是房贷剩余本金，即还剩多少贷款本金需要偿还。
2、每月正常还款的所还款项既包括房贷本金，也包括房贷利息，而不是说这个月还款1000，房贷余额就对应减1000，这样就忽略了房贷利息。
3、房贷余额的计算，与选择的还款方式相关，分等额本息还款和等额本金还款。
二、房贷余额计算相关公式
1、房贷余额=贷款本金-累计已还本金。
2、等额本息月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]，其中“^3个月”就代表某个数的3次方，同样的数字相乘3次。
3、等额本金月还款额=（贷款本金/还款月数）+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率，即每月应还本金+每月应还利息。
三、举例说明
假设贷款20万贷20年，年利率4.9%，则：
1、等额本息还款
月还款额=1308.89，总利息=114133.14，
未开始还贷，房贷余额=200000；
还贷第1个月，支付利息816.67，房贷余额=200000-492.22=199507.78；
还贷第2个月，支付利息814.66，房贷余额=199507.78-494.23=199013.55；
以此类推计算，直至最后一个月，支付利息5.32，房贷本金1303.57，房贷余额=0，贷款还清。
2、等额本金还款
每月应还本金=200000/240=833.33，总利息=98408.33，
房贷余额以每月833.33元依次递减，即：
还贷第1个月房贷余额=200000-833.33=199166.67；
还贷第2个月房贷余额=199166.67-833.33=198333.33；
直至最后一个月，房贷还清余额为0。
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