我们在进行个人公积金贷款的时候，一定要了解到更多的相关知识对于中间的流程比较清楚，同时也对于所需要的各种材料也是有着一定的认知，那么在办理的时候就是能够更加的方便以及简洁，同时我们还要合理的确定整个贷款的年限以及自己的还款方式，那么现在就这些方面我跟大家简单的讲一讲。
因为整个公积金贷款的利率要比商业性贷款的利率低一个百分点，因此在组合贷款当中要合理的设定较长的公积金贷款年限以及较短的商业性贷款年限。这样在同样的还款压力之下，就能够以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。
根据现在我们所知道的相关的公积金的政策所购买的房屋为一手房以及竣工5年之内的次新房的公积金贷款，最长时间可以为30年，所以购买房屋为二手房的公积金贷款最长年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者是退休时间之后的5年，也就是说男性的借款人一般可以贷到65岁，女性的借款人可以贷到60岁，由于一户家庭他只能够贷一笔公积金贷款，因此如果夫妻的年龄差距并不大的情况之下，那么丈夫来做贷款人是更加合理的，他申请到的贷款年限时间则是更加的长，如果夫妻年龄相差比较大，年龄较小的那一方做贷款人，则可以申请到期限更长的公积金贷款。
同时我们自己还要选择到更加适合自己的公积金还贷方式，现在一般公积金的还贷方式有两种，一次性还款以及每个月还款，一次性还款，则是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法，每个月还款则是每月直接从委托人账户之中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法，借款人我们则应当根据自己公积金账户的资金余额以及贷款的具体情况，选择更加合理的还贷方式。
如果公积金账户里面资金余额比较大的情况之下里面还有几万元，并且剩余的贷款都是为商业型的贷款或者是全部为纯公积金贷款。则采用一次性的还款法比较有利，因为它可以利用公积金账户的资金归还贷款，一个在资金比较多的情况之下归还的贷款本金就比较多，因此可以减少贷款的利息支出。在商业性贷款余额以及公积金贷款余额都是比较大的情况之下，采用一次性返款就不一定合理，公积金还款的顺序是先冲还公积金贷款，然后再冲还商业险贷款，在公积金贷款余额比较大的情况之下，公积金资金就可能全部充还了公积金贷款，因此借款人就无法享受到公积金的优惠贷款利率。要想尽可能多的享受到公积金贷款的优惠，可以通过每个月返款的办法加压缩商业性贷款的贷款期限来实现，应当在公积金账户资金用完之后，再向银行申请延长贷款期限的服务，使得月还款额控制在自己可以承受的范围之内。
当个人的公积金账户余额不多的时候，相对来讲采用每个月返款的方式更好一些，因为公积金账户资金余额比较小，如果采用一次性还款所能够充还的贷款，本金也比较小，一次性充完一年还只可以冲还一次，因此公积金资金在公积金账户之中就被冻结了，由于整个公积金账户存款利息低，对借款人而言，不如使用每个月的返款的办法，减少每个月的还款压力。
