信用不良并不是只有征信中的逾期记录才会导致，征信中有代偿债务、呆账等记录时也会导致用户个人信用不良，而呆账甚至比逾期记录更为严重。
信用不良有代偿债务指的是贷款人身上的债务在无力偿还时由保险公司或者是担保人代为偿还了这笔款项，此时贷款人的债权人从贷款机构变成了保险公司或者是担保人，保险公司和担保人此时都有权利向欠款人催收追回款项。
代偿债务与逾期记录更为严重，在欠款人没有还清代偿债务之前，这笔代偿债务会一直保留在征信当中，对于用户个人影响非常大。虽然征信不良记录是5年自动删除一次，但是前提是该笔款项已经还清了，对于没有还清的代偿债务记录则会一直保留在征信当中。此后，用户想要办理任何信贷业务都会被拒贷，在代偿记录没有删除前基本上是永远不可能办理信贷业务。
代偿要还吗？
要，代偿债务依旧是自己的逾期欠款，只不过是偿还的对象变了而已。只有当借款人把钱还给代偿人之后，这笔逾期不良记录才会被删除，否则将会永久存在，那么用户个人资信中也会永远有一笔污点。不仅如此，代偿债务依旧需要收取罚息，并且也是按日继续，随着逾期时间的越长所需要支付的逾期罚息也会累计的更多。
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