要说现在什么保险最受大家欢迎，那百万医疗险说自己是第二，没保险敢说自己是第一。
年轻时，每年一两百的保费，就可以报销数百万的住院医疗费用。
花小钱办大事的典范，简直就是大多数人的“梦中情险”！
不过客观来说，东西虽好，也不能乱买。
很多人只看到了百万医疗险最吸引人的一面，但对于它的缺点却不甚了解。
今天咱们就来开诚布公的说说，这个百万医疗险都有哪些“坑”？
1.
要说起百万医疗险的“坑”，那第一个必须要说的就是免赔额。
很多刚接触百万医疗险的朋友，都会错误的认为，只要住院了那就可以向保险公司索赔报销。
但其实，百万医疗险设计的初衷是“以少量保费转嫁大病风险”。
而为了做到这一特性，只能设计一个免赔额；
将免赔额以下这一“高理赔概率但对家庭经济无重大影响”部分排除在外。
这个免赔额，不同产品各不相同，但大多数都在1万元左右。
举两个简单的例子：
（1）急性阑尾炎
手术切除后一般还需要住院3-5天左右，整体的花费在8千元左右，个别一线城市可能更贵一些，但一般不会超过1.5万元。
在经过社保报销后，自费部分在几千块左右，对大多数家庭来说都在可承担范围内。
这种自费没有超过1万元的情况，就没办法用百万医疗险报销。
（2）肝癌
单次手术费用在6万元左右，再加上放化疗费用，整体的治疗费用在25万元左右。
自费的情况与用药是否为社保内用药有很大关系。
但大致在10-15万元左右，这对大多数家庭来说，都是一笔非常不菲的支出。
而这个时候由于超过了免赔额，百万医疗险就可以进行报销了。
看了这两种情况，大家应该能明了，一般的生病住院，经过医保报销后，基本都不够百万医疗险的理赔标准。
而只有真的生了大病，治病的钱超过免赔额，百万医疗险才能发挥作用。
不过话说回来，这个免赔额也并不是越低越好。
刚才我们说了，百万医疗险设计免赔额的初衷是想做“花小钱办大事”的产品，从而能帮助更多人。
如果降低免赔额，那也就意味着理赔会变多，直接影响到的就是产品的价格和稳定性。
市面上目前也有几款在售的0免赔百万医疗险，那价格……
一言难尽！
2.
自费部分超过了免赔额，这个时候保险公司一定会进行理赔么？
NO！
这个时候就要遇到百万医疗险的第二个“坑”——保障范围。
不过好在百万医疗险本身的产品素质非常扎实；
住院前后门诊、手术费、治疗费、床位费、放化疗、进口/自费药，都是可以报销的。
所以这个保障范围并非你误会的那种“这也不赔那也不赔”。
而是主要体现在以下两方面：
（1）公立医院
大多数百万医疗险的就医范围，仅限“二级以上公立医院”。
这点其实挺好理解的，因为很多在公立医院几千元能治好的病症，在某些私立医院可能没有大几万，都解决不了问题。
这相当于平白无故的增加了保险公司的理赔成本，保险公司当然要对私立医院有所限制。
而且需要着重注意的是，很多名字听起来很像公立医院的，比如“武汉亚洲心脏病医院”，其实都是私立医院……
在就医前一定要搞清楚！
（2）院外购药
刚才我们说了，无论是进口药还是自费药，百万医疗险都是可以报销的。
但是！
有个前提是，这些药必须在医院里面购买，医院出具发票，保险公司才可以进行报销。
而由于某些原因，目前很多特效药在医院内并没有销售，只能在医院附近的药房才能买到。
PS：具体原因可以戳☞《最绝望的是抗癌药进了医保，却买不到了》。
而在药房买到的药，自然就只能自掏腰包了。
不过好在很多保险公司都注意到了这个情况，纷纷推出了附带“院外购药”保障的百万医疗险。
这里面最优秀的百万医疗险，当属太平洋的「☞ e享护-医享无忧（20年期）」。
不仅可以附加院外购药保障，而且这个保障还支持20年保证续保！
算是当前医疗环境中的大杀器了。
3.
大多数百万医疗险都是一年期产品，而在一年到期之后，就要面临百万医疗险的第三个“坑”——续保。
差一些的百万医疗险，这时候需要重新审核你的健康和理赔状况，再决定是否接着卖给你。
不过好在百万医疗险的市场很卷，这种垃圾产品基本都被“卷死了”……
目前叫得上名号的百万医疗险，都是采用无需审核的续保条款：
可以续保 100 岁的前提是这款产品不停售，能在市面上卖 100 年；
但大多数医疗险都会因为赔付率高的问题停售，这时自然也就续保不了了。
真要追求续保的稳定性，还是建议选择保证续保20年的产品，比如刚才说到的「☞ e享护-医享无忧（20年期）」。
这类产品会在条款中写明相应的续保条件，在保证续保期间（20 年）就可以一直买。
非常靠谱！
4.
最后，这篇文章并没有贬低百万医疗险的意思。
买保险前，了解清楚不保什么，才能更好地知道自己的保障是否完善；
才能更好地为自己和家人搭建好保障体系，抵御各种风险。
而且不管怎样说，百万医疗险都是我们目前，转嫁大病风险最为经济实惠的方式。
当然，大家也从百万医疗险的这些“坑”也可以看出来，百万医疗险真的不是万能的……
