房贷提前还款最佳方案有三种：一次性提前结清、提前还部分（减少月供）、提前还部分（缩短年限）。
1、一次性提前结清
最佳方案：按照房贷合同约定的免收违约金的时间节点来提前结清房贷。
比如，农业银行住房贷款三年以内提前还款，收取还款额的百分之一作为违约金。还款时间三年以上，不收取违约金。
交易银行住房贷款还款不满一年，提前还贷需要支付违约金。还款满一年，提前还贷不收取违约金。
一次性提前结清，这个提前还款方案关键点在于少交贷款总利息。
温馨提示：
房贷提前还款是否收取违约金，以房贷合同的约定或者实际执行为准。
2、提前还部分（减少月供）、提前还部分（缩短年限）
最佳方案：
（1）等额本息已还款时间小于等于房贷总年限的三分之一，提前还部分比较划算；等额本金已还款时间小于等于房贷总年限的四分之一。
（2）留下几千元左右用于抵扣个税。
（3）月供压力不大，优先选择缩短年限，这样会更划算些。
（4）月供压力较大，可以选择减少月供。
（5）资金有限，可以申请多次提前还部分。这样每次提前还款后，利息都会重新计算。
提前还部分，这个提前还款方案关键点在于分批还本金，逐步减少贷款总利息。
最后，说一下房贷到底需不需要提前还款。
需不需要提前还房贷，考虑的重点并不是房贷还款方式、房贷已经还款几年。
要不要提前还房贷，主要取决于你的资金情况、投资情况、个人行为偏好。
（1）资金情况：就是看你手里有没有闲钱，毕竟保持一定的资金流动性是非常重要的。手中有比较充裕的现金，对自己、家庭都会好一些。
（2）投资情况：就是看你将提前还款的这笔资金用于投资，能获得多少收益率。收益率高于房贷利率，那肯定没必要提前还贷。相当于，你借银行的钱投资，收益是正数。理财收益率没有达到或者超过房贷利率，可以考虑提前还贷。
（3）个人行为偏好：其实就是你是否习惯于长时间还贷，有的人心里承受能力较差，欠了银行的钱总觉得不踏实，非要还了钱心里才舒坦。这种情况，提前还贷也是可以的。
