新能源汽车产业突飞猛进。今年11月，我国新能源汽车市场渗透率已达到17.8%。1-11月，新能源汽车产量超过300万辆。
但动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，亟需在车险领域进行创新和探索。
今日，新能源车险专属条款出炉——中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。
五大看点
看点一：三大主险——新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。
看点二：与传统机动车险相比，新能源车险新增13个附加险。但是，附加险不能独立投保，至少要投保一个主险。
看点三：不保摩托车、拖拉机、特种车。
看点四：电池衰减不在承保范围。
看点五：机动车险相比，特别设计“三电”系统（电机、电池、电控）保障，包括《外部电网故障损失险》《自用充电桩损失保险》《 自用充电桩责任保险》
充电桩等车外设备纳入保险责任范围
《条款》首先明确了新能源汽车的定义。新能源汽车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。
对于新能源专属车险和传统燃油车车险的不同，平安财险副总经理吴涛表示，基于这两种车在技术和使用场景方面不同，条款做出的调整主要体现在保险责任和保障范围方面。主要围绕“三电”系统提供保障，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，具体来看：
一是结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。吴涛强调称“这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索”。
二是以“列明式”的表述，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征。同时，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等。
三是结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。
根据中国银保信统计显示，新能源车险单均保费比传统燃油车高出21%，但在不同的车种、车价及投保组合上的变化幅度不同。家用车、城市公交、出租租赁的新能源汽车单均保费几乎都高于传统汽车20%以上，而企业车、机关车和公路客运车的新能源汽车单均保费相比于传统汽车更低。整体来看，2013年至2017年，新能源车险车均保费分别为8286、7229、5462、5788 和5917元。
《条款》中附加险高达13项，像充电桩也有单独的附加险，《附加自用充电桩损失保险》承保因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失。不过，附加险不能独立投保。
电池衰减不在承保范围
《条款》指出，“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”的情况，保险公司不负责赔偿。据悉，电池衰减是指动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准。
来源：中国保险行业协会
有业内人士指出，电池衰减本就是一个正常的设备折旧过程，是不可避免的，因此并不在承保范围。
关于新能源车的折旧率，《条款》作出了具体的解释。投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。
新能源汽车折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。新能源车险折旧率的变化主要体现在9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车，每月0.68%-0.82%不等；插电式混合动力与燃料电池汽车的折旧率（每月）为0.63%。
2025年新能源车险
保费规模将达1543亿元
据中国汽车工业协会统计分析，2021年1-11月，新能源汽车产销继续创新高，累计产量已超过300万辆，销量接近300万辆。11月，新能源汽车市场渗透率17.8%，继续高于上月，其中新能源乘用车市场渗透率达到19.5%。
与此同时，国家发改委、工信部近日发布《关于振作工业经济运行 推动工业高质量发展的实施方案的通知》指出，要加快新能源汽车推广应用，加快充电桩、换电站等配套设施建设。
不难看出，新能源汽车市场份额还将进一步扩大。在此背景下，新能源车险大有可为。申万宏源分析师葛玉翔预计，2025年新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；预计2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3%。
不过，当前新能源车险赔付压力较大。“新能源车险赔付率略高于传统燃油车，主要是出险频度比传统燃油车高一些。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽认为，对新能源汽车而言，各个主机厂的产品、性能乃至驾驶操作差别较大。随着新能源汽车迭代升级，驾驶操控和安全性都会有较大提升。
