我做过住房贷款
客户主管，见识过各式各样的客户征信，征信尽管展示了客户的所有借款、还贷、帐户等个人信用状况，可最后的支配权是通过银行来定义。换句话说你征信过或是只不过是银行来确定，且不是发自内心的审批机关或者借款人本人。
经常会有客户手里拿着自已的征信找我说：“我自己的征信没问题啊，为什么不给我批借款呢？”主要是因为借款人口数量上说的“没问题”和银行要求里的“没问题”，在规范上有不统一的。
一般客户只能关心自己有没有贷款逾期，假如贷款逾期次数多了，就感觉有什么问题。假如超期频次少，或没有贷款逾期，就觉得自己的征信完全没有问题。今天我就来分享一下银行在征信层面关注的重点几个维度。
一、贷款逾期状况贷款逾期状况自然就是银行最关心的层面，它代表着客户的还贷习惯性，甚至还款能力。贷款逾期频次的层面涉及到三个方面：
多久期间内。银行一般会关心一年之内、两年以内的贷款逾期频次，及其本期是否存在贷款逾期。超出这种期内银行非常少关心的。贷款逾期频次。银行一般都是规定一年内不得超过三次，两年内不得超过六次。这一点很有可能每个银行标准的也不统一，但很少有银行可以忍受两年内超出八次的贷款逾期持续贷款逾期时长。假如只有一次贷款逾期，贷款逾期超三个月，一样会被刷下来。贷款逾期情况就是银行及个人都比较关注，也是最被别人熟知的层面。
二、网贷和小贷申请办理状况网贷和小贷申请办理状况很容易被客户所忽视，许多网贷和小贷全是上中央银行征信的，例如支付宝蚂蚁借呗。我曾经问过不少银行的审核主管，她们对于这类网贷和小贷的心态全是相对性保守的。
大道理听上去或许有些好笑，但确实是银行较为担忧的一点。因为网贷和小贷的借款门坎非常低，当借款人选了门槛低贷款，基本上反映了此人在银行这类门坎较高的借款渠道中是借不提款的。银行进而推断出这一客户相关资质并不是很高。针对资质证书偏低的客户，自然是要拒完的。
在办房贷时，提议把自己的网贷和小贷尽可能也还掉，降低银行的戒备心。
三、信用卡消费状况银行信用卡需求量非常大，都是银行回绝客户最常见的原因之一。一般人银行信用卡可能就两三张总金额度不得超过十万元。但是有些人的银行信用卡总金额度立即超过20万余元，银行信用卡页数达到了七八张之上。
假如单有这么高的信用额度，有这么多的卡量，其实并不是那么比较严重。最严重的是近六个月的平均需求量已经超过50%，甚至更多。这便迫不得已造成银行的顾虑。
出现这种情况刷卡提出来的概率早已很高了，假如银行信用卡资金周转不过来，借款极有可能便会还不起。
汇总：篇数难题，我便不再赘述。其实还有很多层面，比如说信用卡和贷款申请的频次， 银行的房贷记录占有率情况等等。这种一般人可能选择性忽略的影响因素，都是有可能会导致贷款被拒。
我建议能够手里拿着征信直接去银行问一下审核主管，使他帮助看一下都有哪些问题，看是不是最近能够进行整改的。例如，由于蚂蚁借呗并没有结清而拒绝借款，那便向亲朋好友借钱还掉蚂蚁借呗，等发放贷款下来之后再申请蚂蚁借呗，还亲戚朋友的钱。这便是短时间能够进行整改完的。
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