各位卖瓜，买瓜，吃瓜群众大家新年好！春节，元宵都过完了，相信大家该吃的吃饱了，该喝的喝好了，该长膘的也长了不少了（该减肥了），好久没发文了，最近保险业又有哪些事？今天赤兔君跟大家好好聊聊！瓜拿稳，上车，保险老司机带你飞！
2017年开门红的热度随着春节的结束，也渐渐淡了下来，但是开门红的期间广大老百姓们购买保险的热情依然历历在目，不知道你是不是这购险群众中的一员呢？回头看看开门红各公司的产品，可以说是百花争艳，各有特色，今天赤兔君就来扒一扒其中一款代表性产品“平安人寿赢越人生年金保险”
平安保险凭借着庞大的销售队伍，让赢越人生家喻户晓。这是一款理财保险，理财型保险产品的核心是收益的稳定性和风险收益的大小。保底收益是以合同形式明文规定的，作为保险公司给客户的一种承诺，具有确定性，分红及浮动利率受各公司盈利水平及市场环境影响每个月都会不同。
市场上平安的业务员在推广的时候介绍的赢越人生的收益让很多消费者很动心，因为演算的收益很高。那么，“赢越人生”的收益性到底怎样呢？
首先，让我们从产品收益构成的角度来分析分析。“赢越人生”是一个分红型的年金险，并且自带聚财宝（万能账户），那么其收益以下五大因素影响：1.年度保证返还2.年度浮动分红3.聚财宝保底利率（1.75%）4.聚财宝浮动利率5.保单年度时长。从中不难发现，其中第1/3/5项是确定的，第2/4项是不确定的，而这五项当中对于收益的影响有多大呢？我们举个例子来看看，以0岁男宝宝为被保人，交5年，每年交5万保费为例，首年返还“15000元+分红”，之后每年返还“4475元+分红”至终身，返还年金享受“1.75%+浮动利率”的复利生息，以下表格为各分红水平下，保单收益总和的情况
从表格中不难发现，算上分红过后，产品的收益变化是巨大的，低档（保底）收益是难以让人接受的，中档收益可以说是中规中矩，高档收益非常可观，相当诱人（恐怕很多人买，就是被这个高档吸引了吧？）。那么，面对高档与保底之间天与地的差别，大家又如何去看待和选择？当然，不可否认的是，平安人寿在接近30年的发展过程中，其发展速度是相当快的，也是值得肯定的，其在近几年的分红水平也是处于相对比较高的位置，未来一段时间，在国家对保险的大力支持下，以及自身的努力，相信也会保持良好态势。但是不得不说的是，我们购买的是一份伴随终身的保险，要陪伴自己或者孩子几十年，甚至更长，当时间拉的足够长的时候，那么就会有太多的不确定性了，如果浮动分红降低了，如果浮动利率降低了，甚至没有了的话，你是否还能够接受这份保单呢？
《保险法》第92条规定，经营有寿险业务的保险公司，如果依法撤销或者破产，其持有的保险合同及保证金必须转让到其他经营有寿险业务的保险公司，并由该公司继续维护合同当中被保人、受益人的合法权益。
提到这一点，很显然，赤兔君想要表达的是，国内上百家保险公司，不可能每家公司都能够成为百年老店，一定会有公司在发展的浪潮中倒下，包括我们熟知的几大保险巨头，而《保险法》就是我们客户群体的保护伞，那么思考一下，如果平安倒下了，A公司接下了你的合同，那么请问，你觉得A公司会给你什么？很显然，必然是合同当中确定的项目，不确定的项目比如浮动分红和浮动利率还会有吗？赤兔君目前不敢打包票，但是按照正常逻辑思维来看，分红是按照平安的经营情况来定，如果破产了，那还谈何分红？
所以，赤兔君啰嗦一句，买保险，买的是一份安心，不要光看分红，还要看看保证能捅在口袋里的能有多少！比如说这样一款产品长城人寿“金禧利B款年金保险”——同样以0岁男宝宝为被保人，交5年，每年交5万保费为例，交费后第10天即保证返还7200元，之后每年保证返还7200元直至59岁，60岁到80岁期间每年保证返还21600元，80岁/身故返还所缴保费251712元，返还年金享受“3%+浮动利率”的复利生息，以下表格为各分红水平下，保单收益总和的情况
中档，高档收益显然赢越人生胜出，低档收益金禧利B优势。我们再来看看保底收益的横向对比—
显而易见，这个金禧利B的保障性收益优势是很明显的。这到底是怎么回事？保底收益都赢越人生都赢不了金禧利B，中高档却可以赢？
核心观点：
因为中高档的收益都是假设的，也就是纸上谈兵，保险公司保障的，你何必太当真。那为什么都假设一样的收益，赢越人生还是赢？
答案是：其实是由于两款产品的收益结构组成不同导致的,下面情况简表分析(这里只对比了收益结构,部分责任不在其中
说直接点就是返现部分是赢越人生慢了,少了,所以在计算抵挡保底的时候,由于分红又很少,无法弥补返现的差额,导致整体返现低于金禧利B,所以按照抵挡客户所获取的保障性收益赢越人生是比金禧利B要少的。对于强调资金安全和资金保值的客户来说，金禧利B 更合适。而赢越人生的高档，由于分红金按照6%预测是很高的，无形中和返现金加总之后进入万能账户的本金多了，继续要找6% 的高预期收益来计算，自然得出的总收益会高，但是这些预期收益，目前来说都只能是预期。所以买赢越人生就好比买股票，风险大，因为一旦收益不好，你拿到的保本也很少（其实还不如老老实实做个存款）。但总有偏好风险的投资者或者消费者，只不过，我们要点出要点，如果你作为消费者不是一个喜好风险的人，那么请慎重选择那些以高预期收益率计算总体收益的理财类保险，保险还是要把保障放在第一位，对于理财保险，尤其要把保障性收益放在第一位！！！
