我在征信岗位上混了好些年了，我来回答你吧。
你说，呆账结清三个月，征信就显示没问题，在从未逾期的贷款账户里。我推测应该是这样的，人民银行的个人征信数据报送接口规范里（内部文件）说道，个人贷款变为呆账后，除非本金余额有变化（即偿还了部分本金或结清），否则不需按月上报征信数据。所以，你这笔贷款变为呆账的时间已经是很久以前了，至少是五年前的事了，所以这五年来你没有偿还过本金，银行也就没有给人行报过征信数据，你的征信报告上自然也就没有近五年的逾期记录。在你还清了贷款后，银行才在贷款结清当月上报了一次征信数据，这个月的数据里显示你的贷款已结清，也是没有逾期记录的。所以你查询简略版的个人信用报告，显示你这笔贷款从未逾期过。但银行查询的个人信用报告是“银行版”，是比较详细的征信报告，每一笔贷款都会列出来，银行会发现虽然你这笔贷款在从未逾期的贷款中，但这笔贷款的结清日期远远晚于贷款到期日，就还是能判断出你存在过贷款逾期。
