什么是消费型保险和返还型保险?两者的区别是什么?
我们要搞清楚保险的核心作用，再来区分两种保险的不同作用。
一、保险的核心功能——保障
保险有对人的生命进行保障的，也有对财产比如说金钱、车、房子之类的保障，我们重点讲对人的保险
保险的关键作用 —— 以小钱来抵御不可承受的风险(或者不愿承受的风险)
买保险主要对象是——家庭的经济支柱
这里的关键词是“小钱”“不可承受的风险”“家庭的经济支柱”
什么叫做小钱?就是对自己毫无压力的钱，你一个月赚2万块，几百块甚至1千块对你来说就是小钱。
什么叫做不可承受的风险?你一年赚20万，存款50万，结果某次医疗开支需要有100万，那就算是不可承受的风险。或者是你家里只有你一个人赚钱，家里没剩下多少钱，那么你几年没法工作，就是不可承受的风险。
什么叫做家庭的经济支柱?几千年前航海时代，男人出海赚钱，他们就是家庭的经济支柱，他们一旦死亡，全家就可能饿死!在现代，不少女性赚钱比男性多，那女性就是家庭的经济支柱，或者男女双方都是家庭的经济支柱。
家庭的经济支柱才是最需要买保险的!
很多人最容易犯的错误!——爱孩子，爱父母，先给孩子和父母买保险，这不是爱，这是乱花钱还达不到必要的效果。
优先给家庭最赚钱的人购买保险，孩子可以购买一些意外险和医疗险，40岁以上的父母只买一些意外险，没必要购买其他保险，很不划算。
原则一：先大人，后小孩和老人
保险要买什么种类?
普通人四大必备保险(以性价比排序)：医疗险>意外险>重大疾病险>寿险(最后可以搭配医疗险)
一 一对应家庭的大事：医疗、意外、重大疾病和死亡
原则二：四大必备保险 医疗险、意外险、重疾险和寿险
二、防不胜防的金融坑——储蓄型和返还型
保险按是否返还来区分：
有事理赔，无事不返还—— 保障型保险(消费型保险)
有事理赔，无事返还，买多少返还多少——储蓄分红保险(储蓄型保险)
有事理赔，无事返还，返回的比买的还多 ——投资相连险(投连险)
为什么我们不推荐购买储蓄型和返还型的保险?
因为保险公司实际上是一家投资公司!
每年保险公司收取上亿个客户，数千亿元的保费，拿去存银行、买债券和理财产品，投资股票和基金，少部分进行股权投资和炒房，最后获得的收益，拿出很小一部分，做必要的受益人的保险赔付，或者分给买投资理财险的客户。
也就是说，保险公司的商业模式就是：拿着我们交保险的钱，拿去做投资，最后给我们一些收益
如果你有两种保险选择：
A、每年交5000，交20年，保额30万，有事理赔，无事不返还
B、每年交10000，交20年，保额30万，有事理赔，无事可返还20万
为什么每年贵5000块?
保险公司要拿去投资!获得投资收益后，分一点收益给你。
还有纯投资型的保险——万能险(年收益一般在3%-5%)
买10年，每年2万，最后返还你28万——只需要年收益5%，就能达到(但是保险公司投资年复合收益率，能达到10%以上)
假设保险公司做投资!
一个投资收益对比图(每年固定投资1万元，并且年化收益分别为3%、5%、8%、10%时，每年的收益倍数)：
假设保险公司每年跟你借钱投入1万元，20年后，投入21万。
1、年化收益率在3%的时候，20年后，本金+收益=28万(也就是说，保险公司只需要买一个3%年化收益的理财产品，就可以抵消返还型保险的成本;更不要说保险公司的投资能力不会那么低)
2、年化收益率在5%的时候，20年后，本金+收益=35.72万，假设还给你21万的本金，保险公司净赚14.72万
3、年化收益率在8%的时候，20年后，本金+收益=50.42万，假设还给你21万的本金，保险公司净赚29.42万
4、年化收益率在10%的时候，20年后，本金+收益=64.0万，假设还给你21万的本金，保险公司净赚43万(空手套白狼)
所以说，投资理财险，就是借钱给保险公司，去投资，然后返还给你一点收益。
某保险公司2017年保费收入5730亿，放银行的钱利息收入1474亿，做一二级市场投资收益1559亿。
为什么不自己投资呢?
普通人，只需要通过学习提高投资理财基础，投资10年以上，投资年化收益8%左右，并不难….
最后，我给的建议是，普通家庭优先购买消费型保险。
如果没有投资能力，也没有打算长期投资，那么可以考虑购买投资理财险。
