商转公必须要把商贷结清。
具体说明如下：
1、商转公，若以所购住房设定抵押，那么必须先结清原商贷，才能发放公积金贷款。
理由是不提前结清原商贷，无法解除旧的抵押登记，也无法办理住房公积金贷款抵押手续。公积金中心只有在收到抵押登记证明后，才会安排发放贷款，因此必须先结清商贷，这是商转公贷款流程决定的。
商转公贷款流程是：
（1）借款人先取得原商贷银行同意，然后直接向公积金中心提出商转公的贷款申请；
（2）按公积金中心要求提交相关申请资料，公积金中心初步审查、受理，然后完成三级审批；
（3）审批通过，签订公积金贷款合同，然后借款人利用自筹资金或担保机构代办资金在30日内提前结清原商业银行贷款；
（4）结清原商业银行贷款后就能解除旧的抵押登记，再办理住房公积金贷款抵押手续；
（5）公积金中心在收到新的抵押登记证明后，再安排发放贷款。
注意，利用担保机构代办商转公的，通常需要额外缴纳服务费，服务内容是：
（1）担保机构可以先将贷款资金转至借款人原商业银行住房贷款还款账户，协助借款人结清原商业银行住房贷款。
（2）担保机构可以代办原商业银行住房贷款抵押注销手续和住房公积金贷款抵押登记手续，待公积金贷款资金发放后，借款人再偿还担保机构的垫资费用。
2、商转公，若以其他住房设定抵押，那么不需要先结清原商贷，可以在公积金贷款发放之后再结清。
理由是原商贷与公积金贷款的抵押物不同，两者之间没有任何经济纠纷，办理抵押手续时是两条不相交的平行线，因此以其他住房作为抵押物申请商转公贷款时，无需提前结清原商贷，也无需原商业银行同意。
但商转公结束之后，公积金贷款资金流向仍必须是结清原商贷，不能用于其他违规用途，公积金中心会在贷款发放后对原商业银行住房贷款结清情况进行核查。
以其他住房设定抵押的商转公流程是：
（1）借款人直接向公积金中心提出商转公的贷款申请，按要求提交资料，等待审查、受理、审批；
（2）审批通过，签订公积金贷款合同，借款人持其他住房的房产资料前往不动产登记中心办理抵押登记手续；
（3）公积金中心领取抵押权证核验后发放贷款，借款人把原商业银行住房贷款结清，差额部分由借款人自筹资金补足。
注意，商转公以其他住房设定抵押通常是发生在所购住房还未出房产证的情况下，若所购住房已出产权证书，那么应当是以本套住房作为抵押物申请商转公贷款。
