2月23日，中国农历新年刚过，保监会发布一则重磅消息：安邦保险集团股份有限公司(以下简称安邦集团)原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。鉴于安邦集团存在违反法律法规的经营行为，可能严重危及公司偿付能力，中国保监会决定于2018年2月23日起，对安邦集团实施接管，接管期限一年。
三年前曾在海内外市场买买买风光无限的暴发户迅速陨落竟得如此下场，真是“上帝要你灭亡，必先令你疯狂”。安邦事件的始末不是今天讨论的重点，笔者更关注的问题是——连安邦如此庞大的险企都会被接管，那作为普通保险消费者该如何甄别出存在潜在风险的保险公司呢?有没有简单直接的方法能优选到靠谱的保险公司?笔者的答案：这个可以有!
笔者总结的保险公司“扫雷法”能够帮助广大保险消费者在国内超过60家的人寿保险公司中找到那些值得信赖的公司。本方法使用起来极其简单，只需登陆保险公司和保监会的官方网站，获取5项信息，依据笔者列举的筛选标准即可做出判断。同时，笔者做如下声明：
(1)本方法只适用于保险消费者选择长期人寿保险，不适用于财产保险和团险，不适用于保障期限在1年及以内的短期险。
(2)本方法适用于传统营销渠道，如果是通过支付宝、微信微保平台选产品不必使用此方法选公司，能上阿里巴巴和腾讯平台的产品基本上可以放心选择。
(3)如果已经投保某公司的保险产品，不管用本方法判断的结果如何，都不要选择退保，切记!
(4)本方法的目的是优选公司，而被“淘汰”的公司并不意味它们就是差的，当中一定会有被误伤的，也一定会有将来让你高攀不起的。
◆◇◆ 集体亮相 ◆◇◆
在“扫雷行动”开始前，笔者在此对中国大陆市场上的所有人寿保险公司做一次盘点，目前经保监会批准成立的人寿保险公司有69家(剔除健康险公司、养老保险公司)，也包括安邦集团旗下的安邦人寿保险股份有限公司，当然在笔者的5轮“扫雷行动”之后它们将会越来越少，所以下表是它们唯一一次在本文中集体出现，详见：
1安邦人寿保险股份有限公司
2百年人寿保险股份有限公司
3北大方正人寿保险有限公司
4渤海人寿保险股份有限公司
5德华安顾人寿保险有限公司
6东方人寿保险股份有限公司
7东吴人寿保险股份有限公司
8复星保德信人寿保险有限公司
9富德生命人寿保险股份有限公司
10工银安盛人寿保险有限公司
11光大永明人寿保险有限公司
12国华人寿保险股份有限公司
13国联人寿保险股份有限公司
14合众人寿保险股份有限公司
15和泰人寿保险股份有限公司
16恒安标准人寿保险有限公司
17恒大人寿保险有限公司
18横琴人寿保险有限公司
19弘康人寿保险股份有限公司
20华贵人寿保险股份有限公司
21华汇人寿保险股份有限公司
22华泰人寿保险股份有限公司
23华夏人寿保险股份有限公司
24吉祥人寿保险股份有限公司
25建信人寿保险股份有限公司
26交银康联人寿保险有限公司
27君康人寿保险股份有限公司
28君龙人寿保险有限公司
29利安人寿保险股份有限公司
30陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司
31民生人寿保险股份有限公司
32农银人寿保险股份有限公司
33前海人寿保险股份有限公司
34瑞泰人寿保险有限公司
35上海人寿保险股份有限公司
36太平人寿保险有限公司
37泰康人寿保险有限责任公司
38天安人寿保险股份有限公司
39同方全球人寿保险有限公司
40新光海航人寿保险有限责任公司
41新华人寿保险股份有限公司
42信泰人寿保险股份有限公司
43幸福人寿保险股份有限公司
44阳光人寿保险股份有限公司
45英大泰和人寿保险股份有限公司
46友邦保险有限公司
47长城人寿保险股份有限公司
48长生人寿保险有限公司
49招商局仁和人寿保险股份有限公司
50招商信诺人寿保险有限公司
51中德安联人寿保险有限公司
52中法人寿保险有限责任公司
53中国平安人寿保险股份有限公司
54中国人民人寿保险股份有限公司
55中国人寿保险股份有限公司
56中国太平洋人寿保险股份有限公司
57中韩人寿保险有限公司
58中荷人寿保险有限公司
59中宏人寿保险有限公司
60中华联合人寿保险股份有限公司
61中美大都会人寿保险有限公司
62中美联泰大都会人寿保险有限公司
63中融人寿保险股份有限公司
64中信保诚人寿保险有限公司
65中意人寿保险有限公司
66中银三星人寿保险有限公司
67中英人寿保险有限公司
68中邮人寿保险股份有限公司
69珠江人寿保险股份有限公司
◆◇◆ 第一轮 公司全称 ◆◇◆
根据公司全称选择保险公司，真不是开玩笑。通过保险公司的全称能够非常直接的看出一些公司的“背景”，筛选起来就变得相当容易。笔者的筛选标准如下：
(1)淘汰公司全称“A+B人寿保险(股份)有限公司”，其中A和B是两个明显独立的主体。这类公司显然属于“强强联合”，但双方同时冠名也一定程度上说明了双方的实力不相伯仲，合作之初可以齐心协力，久而久之相互制衡反而容易产生企业经营的冲突，作为普通消费者没有办法从外部判断它们的实际合作关系，淘汰它们可以避免踩雷。例如：由上海陆家嘴金融发展有限公司和来自台湾的国泰人寿保险股份有限公司合资经营的陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司。
(2)淘汰公司全称“中X人寿保险(股份)有限公司”，X为某个国家的简称。一目了然，这些都是中外合资的公司，外资方通常都是境外的保险集团，美其名曰既有中方的强大实力又有外方的专业支撑，实则更容易水土不服;另外，公司的发起多是源自外交合作，但是外交是有波动和周期的，所以不建议消费者冒险。例如：中韩人寿保险有限公司。
(3)淘汰公司全称“P人寿保险(股份)有限公司”，P是一个具有明显地域特征的元素。这类公司的地域性会成为发展的局限性，影响未来的全国布局发展，除非它的经营策略很激进，但激进的公司显然不是理想的选择。所以笔者建议淘汰此类公司。例如：珠江人寿保险股份有限公司、前海人寿保险股份有限公司。
基于以上三个筛选标准，笔者将除了安邦人寿以外的68家保险公司中淘汰了其中28家，留下40家进入后续的“考验”。见下表：
1德华安顾人寿保险有限公司
2复星保德信人寿保险有限公司
3富德生命人寿保险股份有限公司
4工银安盛人寿保险有限公司
5光大永明人寿保险有限公司
6恒安标准人寿保险有限公司
7交银康联人寿保险有限公司
8陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司
9同方全球人寿保险有限公司
10新光海航人寿保险有限责任公司
11英大泰和人寿保险股份有限公司
12招商局仁和人寿保险股份有限公司
13招商信诺人寿保险有限公司
14中德安联人寿保险有限公司
15中美大都会人寿保险有限公司
16中美联泰大都会人寿保险有限公司
17中信保诚人寿保险有限公司
18中银三星人寿保险有限公司
19中法人寿保险有限责任公司
20中韩人寿保险有限公司
21中荷人寿保险有限公司
22中宏人寿保险有限公司
23中意人寿保险有限公司
24中英人寿保险有限公司
25横琴人寿保险有限公司
26前海人寿保险股份有限公司
27上海人寿保险股份有限公司
28珠江人寿保险股份有限公司
1百年人寿保险股份有限公司
2北大方正人寿保险有限公司
3渤海人寿保险股份有限公司
4东方人寿保险股份有限公司
5东吴人寿保险股份有限公司
6国华人寿保险股份有限公司
7国联人寿保险股份有限公司
8合众人寿保险股份有限公司
9和泰人寿保险股份有限公司
10恒大人寿保险有限公司
11弘康人寿保险股份有限公司
12华贵人寿保险股份有限公司
13华汇人寿保险股份有限公司
14华泰人寿保险股份有限公司
15华夏人寿保险股份有限公司
16吉祥人寿保险股份有限公司
17建信人寿保险股份有限公司
18君康人寿保险股份有限公司
19君龙人寿保险有限公司
20利安人寿保险股份有限公司
21民生人寿保险股份有限公司
22农银人寿保险股份有限公司
23瑞泰人寿保险有限公司
24太平人寿保险有限公司
25泰康人寿保险有限责任公司
26天安人寿保险股份有限公司
27新华人寿保险股份有限公司
28信泰人寿保险股份有限公司
29幸福人寿保险股份有限公司
30阳光人寿保险股份有限公司
31友邦保险有限公司
32长城人寿保险股份有限公司
33长生人寿保险有限公司
34中国平安人寿保险股份有限公司
35中国人民人寿保险股份有限公司
36中国人寿保险股份有限公司
37中国太平洋人寿保险股份有限公司
38中华联合人寿保险股份有限公司
39中融人寿保险股份有限公司
40中邮人寿保险股份有限公司
◆◇◆ 第二轮 成立时间 ◆◇◆
之所以将成立时间设定为一个筛选标准，基于两个原因：第一，由于保险行业在几年前的监管宽松，发展形势大好，很多不怀好意的财团希望通过经营保险公司实现那些并不单纯的目的;第二，消费者无法识别出那些成立时间较短的保险公司未来的成长性。在亚冠决赛赛场突然出现的恒大人寿大概属于前者，中融人寿属于后者。正所谓，路遥知马力不足，日久见人心不古。
笔者今天的筛选标准将成立时间设定为2010年1月1日，淘汰在此日期之后成立的保险公司，所以包括渤海人寿保险股份有限公司等13家公司被淘汰，留下27家公司进入下一轮。见下表（后面是成立时间）：
1渤海人寿保险股份有限公司2014/12/18
2东吴人寿保险股份有限公司2011/4/19
3国联人寿保险股份有限公司2014/12/31
4和泰人寿保险股份有限公司2017/1/20
5恒大人寿保险有限公司2015/11/22
6弘康人寿保险股份有限公司2012/7/19
7华贵人寿保险股份有限公司2017/2/17
8华汇人寿保险股份有限公司2011/12/22
9吉祥人寿保险股份有限公司2012/9/7
10建信人寿保险股份有限公司2011/7/11
11利安人寿保险股份有限公司2011/7/14
12中华联合人寿保险股份有限公司2015/11/24
13中融人寿保险股份有限公司2010/3/26
1百年人寿保险股份有限公司2009/6/3
2北大方正人寿保险有限公司2002/11/28
3东方人寿保险股份有限公司2001/12/28
4国华人寿保险股份有限公司2007/11/8
5合众人寿保险股份有限公司2005/2/3
6华泰人寿保险股份有限公司2005/3/22
7华夏人寿保险股份有限公司2006/12/30
8君康人寿保险股份有限公司2006/11/6
9君龙人寿保险有限公司2008/12/17
10民生人寿保险股份有限公司2002/6/18
11农银人寿保险股份有限公司2005/12/19
12瑞泰人寿保险有限公司2004/1/6
13太平人寿保险有限公司2001/11/30
14泰康人寿保险有限责任公司1996/9/9
15天安人寿保险股份有限公司2000/11/24
16新华人寿保险股份有限公司1996/9/6
17信泰人寿保险股份有限公司2007/5/18
18幸福人寿保险股份有限公司2007/11/5
19阳光人寿保险股份有限公司2007/12/17
20友邦保险有限公司1992/9/29
21长城人寿保险股份有限公司2005/9/20
22长生人寿保险有限公司2003/9/23
23中国平安人寿保险股份有限公司1988/5/27
24中国人民人寿保险股份有限公司2005/11/18
25中国人寿保险股份有限公司1949/10/20
26中国太平洋人寿保险股份有限公司1991/5/13
27中邮人寿保险股份有限公司2009/9/9
◆◇◆ 第三轮 全国布局 ◆◇◆
是否完成全国布局是检验这家公司经营实力和发展速度的一个参考指标，同时也意味着这家公司能否为客户提供更广阔的服务地域，是服务能力和公司实力的体现。
那怎样才算全国布局呢?笔者设定的标准是至少开设15家分公司，在15个省市实现经营布局。当然，“15”只是笔者提供的一个建议，笔者认为在15个省市开设分公司已经能够满足大多数人的服务需求，当然这15家要包括你所期望的地方。另外，以每年开设两家分公司的速度作为正常的扩张标准，“开设15家分公司”基本就是2010年1月1日以前成立的保险公司的公司实力和发展势头的及格线。
依此标准，笔者在本轮“扫雷”中再淘汰10家公司，见下表（依次为序/公司总部/省市）：
1北大方正人寿保险有限公司上海8
2东方人寿保险股份有限公司上海1
3华泰人寿保险股份有限公司北京12
4君康人寿保险股份有限公司北京5
5君龙人寿保险有限公司厦门2
6瑞泰人寿保险有限公司北京9
7天安人寿保险股份有限公司北京10
8友邦保险有限公司上海5
9长城人寿保险股份有限公司北京12
10长生人寿保险有限公司上海6
1百年人寿保险股份有限公司大连20
2国华人寿保险股份有限公司上海18
3合众人寿保险股份有限公司武汉27
4华夏人寿保险股份有限公司天津21
5民生人寿保险股份有限公司北京23
6农银人寿保险股份有限公司北京15
7太平人寿保险有限公司上海37
8泰康人寿保险有限责任公司北京36
9新华人寿保险股份有限公司北京34
10信泰人寿保险股份有限公司杭州18
11幸福人寿保险股份有限公司北京22
12阳光人寿保险股份有限公司北京29
13中国平安人寿保险股份有限公司深圳42
14中国人民人寿保险股份有限公司北京34
15中国人寿保险股份有限公司北京36
16中国太平洋人寿保险股份有限公司上海38
17中邮人寿保险股份有限公司北京19
◆◇◆ 第四轮 股权结构 ◆◇◆
股权结构是公司治理结构的基础，不同的股权结构决定了不同的企业治理结构，最终决定企业经营行为和发展方向。作为客户没有必要为保险公司的经营和发展风险买单。
但是，研究一家公司的股权结构对于非专业人士是困难的。所以，笔者给予的筛选方法就要非常简单和直接。笔者只评估保险公司的主要股东数量，只要持股比例超过5%的股东数达到5个或5个以上的，淘汰。
举例：华夏人寿保险股份有限公司。近几年华夏人寿在保险行业内是一支表现比较激进的公司，和安邦、前海、恒大组成了保险界的翻江倒海小分队，笔者看来这些公司都不是客户的好选择。而华夏人寿的股东构成，主要股东数有7个，还有1.8%的小股东，各路神仙都想在此分一杯羹，这样的公司可能稳健经营承受寂寞吗?
华夏人寿 股东名称持股比例
北京世纪力宏计算机软件科技有限公司20.0
北京千禧世豪电子科技有限公司20.0
山东零度聚阵商贸有限公司14.9
北京中胜世纪科技有限公司13.4
北京百利博文技术有限公司13.4
天津华宇天地商贸有限公司11.2
天津港(集团)有限公司5.2
其他1.8
合计100.0
在本轮中，笔者淘汰了5家公司，留下12家进入最后一轮的筛选。需要说明的是泰康人寿、阳光人寿、平安人寿和太平洋人寿都是由集团全资控股，而且平安和太平洋都是上市集团，所以笔者将不在此追溯分析4家公司控股集团的股东构成。另外，中国人民人寿保险股份有限公司的股东数为5却没有被笔者在本轮淘汰的原因是5个股东中的3个股东都属于中国人保集团及其子公司，在此可合并认定为1个股东。见下表（依次为序/公司/股东数）：
1百年人寿保险股份有限公司8
2华夏人寿保险股份有限公司7
3民生人寿保险股份有限公司6
4农银人寿保险股份有限公司6
5幸福人寿保险股份有限公司5
1国华人寿保险股份有限公司4
2合众人寿保险股份有限公司4
3太平人寿保险有限公司3
4泰康人寿保险有限责任公司1
5新华人寿保险股份有限公司3
6信泰人寿保险股份有限公司4
7阳光人寿保险股份有限公司1
8中国平安人寿保险股份有限公司1
9中国人民人寿保险股份有限公司5
10中国人寿保险股份有限公司2
11中国太平洋人寿保险股份有限公司1
12中邮人寿保险股份有限公司4
◆◇◆ 第五轮 公司治理 ◆◇◆
在前四轮的筛选中，评估标准所需要的公司信息皆可从该公司的官方网站中获取。本轮将要评估保险公司的治理能力，对于此项的评价决不能道听途说也不能听信王婆卖瓜，应参考外部权威机构的客观评估，笔者推荐由保监会发布的公司治理评估结果作为参考，在2017年9月27日保监会在官方网站上发布《中国保监会关于2017年保险法人机构公司治理评估有关情况的通报》(点击本文最下方“阅读原文”跳转至该页面)，针对所有保险机构的公司治理给予了监管评分和综合评分，其中人身险公司的监管评分平均分为79.21，综合评分平均分为82.92，笔者也以平均分为标准，排除那些治理能力评分在平均分以下的公司。
因此，在本轮中，国华人寿、信泰人寿、阳光人寿和中邮人寿被淘汰，最终留下8个家保险公司，见下表（依次为序/公司/监管评分/综合评分）：
1国华人寿保险股份有限公司 76.50 80.10
2信泰人寿保险股份有限公司 71.75 78.65
3阳光人寿保险股份有限公司 64.50 72.50
4中邮人寿保险股份有限公司 75.75 78.85
1合众人寿保险股份有限公司 83.50 88.10
2太平人寿保险有限公司 93.50 95.70
3泰康人寿保险有限责任公司 80.50 86.70
4新华人寿保险股份有限公司 86.75 88.85
5中国平安人寿保险股份有限公司 92.75 90.65
6中国人民人寿保险股份有限公司 90.00 92.80
7中国人寿保险股份有限公司 92.25 90.35
8中国太平洋人寿保险股份有限公司 90.00 92.80
◆◇◆ 评估结果 ◆◇◆
笔者设计的“扫雷法”，运用最直接且易获取的信息，在“眼花缭乱”的69家保险公司中对公司全称、成立时间、全国布局、股权结构和公司治理进行5轮评估，大浪淘沙筛选留下8家符合标准的保险公司，事实上，这8家公司的服务水准和市场口碑的确也是国内保险行业的领先者。它们是——
合众人寿保险股份有限公司
太平人寿保险有限公司
泰康人寿保险有限责任公司
新华人寿保险股份有限公司
中国平安人寿保险股份有限公司
中国人民人寿保险股份有限公司
中国人寿保险股份有限公司
中国太平洋人寿保险股份有限公司
随着时间的推移和市场的发展，筛选结果可能会发生改变，笔者相信在监管部门的重拳之下，保险行业一定会持续优化、净化，未来会有更多的险企能经受检验脱颖而出。
最后提醒，在“扫雷法”的实际运用中，保险消费者可以在笔者建议的基础上设置更严格的要求，并增加其他筛选维度，最终做出最适合自己的选择。
