1.
二爷打听到一个尊享e生的小秘密：
尊享e生的大头保障责任，其实是通用再保险承担的。
大概比例是：众安承担35%，通用再保险公司65%。
也就是说如果尊享e生理赔金是1万，众安出3500块，通用再保险需要出6500块。
当然承担责任越大，赚得也多。
尊享e生卖出那么多保费，大头都进了通用再保险的口袋。
很多人不知道：其实保险公司背后都站着再保险公司。
他们才是站在保险行业食物链顶端的扛把子。
2.
所谓再保险，就是保险公司的保险。
算是保险行业的一种通行业务。
保险公司从自身经营和风控角度出发，会选择再保险公司分保。
举个例子：
小明向马云买份重疾险，每年5000块保费，保额50万。
马云觉得：这风险有点高，一口吃不下。
于是叫过化腾：保费分你3000块，如果出事，你赔30万，我赔20万。
这里面，马云就相当于保险公司，马化腾就是再保险公司。
其实就是有钱一起分，如果赔付大家一起赔，进一步分担风险。
另外，保监会也会有要求：
保险公司要不要办理再保险，也不是自己说了算。
保险法规定：
保险公司对每一危险单位，即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分，依法应当办理再保险。
也就是说，每家保险公司都有一个跟自己资本金相当的承保能力上限。
超过上限就得办再保险，这也是一种监管和防风险机制。
所以，只要保险公司有钱赚，再保就有钱赚。
承担的风险越高，收益也就越高。
3.
保险公司和再保险如何合作呢？
大概流程，如下图：
我们（投保人）交保费给保险公司，保险公司叫原保险人。
在再保险流程中，原保险人把风险分出去，因此也叫分出公司。
再保险公司分入风险，因此也叫分入公司。
再保险公司跟保险公司签订分保合同，收取保险公司的分保费。
如果投保人发生理赔，由原保险公司先赔付，再保险公司再摊回赔偿的钱。
4.
在中国开展业务的再保险公司很多。
我们自己有中国再保险集团，国外再保险公司在境内开展业务的也很多。
除了上文提到的通用再保险，还有一些知名的，如慕尼黑再保险，瑞士再保险，劳合社等，都是常年霸占福布斯世界500强榜单的资本大佬。
再保险公司做保险公司的生意，大家平时可能感知不到。
其实，市面上我们买的重疾，定寿，医疗险都有再保险公司分保。
除了开头提到的尊享e生，
一个业内人士透露，国华在支付宝上的终身重疾，是跟中再保合作，比例大概是自己40%，对方60%。
弘康的重疾产品，也是跟中再保合作。
自留额是min（30万，保额*50%），在30万和50%保额之间取最小值。
假设，小明购买的弘康A，保额是30万。
如果理赔，则弘康赔15万，中再赔15万。
如果保额是80万，则弘康赔30万，中再赔50万。
就是每份保单，弘康最多只赔付30万，这就降低了自己的风险。
平安应该是业内保险公司中自留额最高的。
据同样一个业内人士透露，平安福是跟法国再保合作，有80%的比例自留。
自己的钱多，所以承担的风险更高，承担风险高，所以赚得也更多。
这都互为因果。
5.
除了产品保障有再保参与，
我们买保险的其他环节，也跟再保息息相关。
买保险的第一步，需要健康告知。
这个健康告知很多是由再保险公司制定的。
二爷写核保时讲过，保险公司的核保人员都会参考一个核保手册。
这个核保手册一般就是再保险公司提供的。
因为再保险公司有更大的人群数据，可以更直观、更靠谱地判断保险事故发生率。
假设一家保险公司有10万用户，他就有这10万个人的投保和理赔数据。
一家再保公司可能和10家保险公司合作，那么他就拥有100万人的数据。
这庞大的数据库，就是再保险公司谈判和议价的资本。
现在很多大渠道，譬如支付宝，定制一款保险产品，一般会先跟再保险公司沟通，谈出一个产品形态和费率，然后再找保险公司报价，谁家愿意接，这款产品就是谁的。
对保险公司来说，就是往产品上盖一个自家商标。
支付宝上的国华终身重疾就是这么来的，这是再保公司强参与的一种结果。
除了健康告知，核保，
如果理赔，大额保单往往也需要再保审核把关。
譬如弘康的重疾险，一般保额50万以内的理赔单，弘康自己就拍板决定了。
如果超过50万，会找再保去审核。
再保会核对理赔材料的各个细节，确定没问题后核准理赔。
所以，不要以为再保险公司离我们很遥远，他其实渗透了我们买保险的方方面面。
有了再保险，我们买保险也能更安心。
ps:
本文不具名感谢一位行业大佬，感谢提供数据，超感谢那种。
