今天是最后一篇读者投稿。
作者傅真人，坐标上海。
是一位准妈妈，正在经历吃饱了就吐的孕早期。
很多人退保都各种纠结，这位准妈直接用IRR计算了一下。
然后…决定给…老公退保。
– 1 –
4年前，我看了一本书，书名忘了。
反正看完，意识到买保险的重要性。
于是给一家三口都买了重疾险，还都是保终身的。
后来我发现，终身险杠杆比远不如定期险。
就是同样的保额，保到终身比保到70岁贵了不少。
以我给老公买的保险为例：
我已购买的保险为终身型重疾险A，含轻症，身故责任，老公31岁时购买，保额20万，交20年，每年保费是6880元。
我看上另一款保险B，因为想最大化杠杆比，我选择只保障重疾。
34岁，男，同样保额20万，交30年，保到70周岁，每年保费是1180元。
两者每年保费差额是6880-1180=5700块。
于是乎，我就面临一个问题：
该不该退保终身险A，换成保险B？
– 2 –
我问了度娘，无解。
又去咨询在行的专家，且以买保险为由约见了几家保险公司的代理人，几乎众口一词：有损失，不建议退保。
而我也很担心：
如果换成保险B，那70周岁后老公如果患重疾，就没了20万保障。
这可如何是好？
后来学会IRR计算方法，我有了一个新思路：
二爷tips:
IRR，内部收益率，指考虑时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。
长期的投资，理财，都可以用IRR算真实收益率。
我曾经算过国内热销分红险产品的irr，如果我把买保险B省下来的5700块用于理财，到70周岁，若我账上能达到20万，不就覆盖了70周岁后保险A20万的理赔额？
如果不能覆盖，那么保留终身型A就是更好的选择。
– 3 –
于是，我开始计算：
老公31岁，买的终身型保险A，交20年至50岁，保费每年6880。
我把数据放到表格第一列。
如果在他34岁时购买保险B，交30年至63岁，保费每年1180。
这些数据放到表格第二列。
终身保险A，我已交费3年，如果退保，可以拿回4000元现金价值，损失6800*3-4000=16400元。
我退保B，购买A，第一年（34岁）的差额现金流是-16400+5700=10940元，从第二年起为5700元。
我把差额现金流放到第三列，如图示：
再用Exel的IRR公式，在空白格输入=IRR(差额现金流列：保额单元格，0.001)，
则结果是3.83%。
二爷ps:
因为涉及资金流入流出，这里irr计算相对复杂，大家不用弄懂原理。
知道结果就行，我核算过几遍，没有问题。
意思就是说，在计算了退保损失的情况下，再用每年保费差额5700块理财，只要年化收益率能达到3.83%，则在71周岁时，我就有20万。
现在的关键就是，我是否能保证，从现在到70周岁，理财年化收益达到3.83%。
如果能，那么退保是合算的。
如果不能，退保就不合算。
我的观点是，如果买到不合适的保险，不能因为厌恶损失，而一路错下去。
退保合不合算，要用数字说话。
而要不要退保，还要看亲的理财能力噢！
